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龄或撒谎，他们就面临着被开除出去的命运。〔77〕合作协会的规章通常规定，如果"伤残是醉酒、斗殴或其他可耻行为所致"，成员就丧失了救济请求权。〔78〕许多协会还规定，如果成员是自愿面对"非同寻常的危险"，这同样也剥夺了成员的死亡或伤残的救济请求。而一旦成员提出了救济请求，他的伙伴成员通常有义务去探访和监督这位受伤的工友。在许多情形之下，成员们自然是本着兄弟间的友好情谊进行此类探访。但探访的要求也明显有助于确认"可疑的案件"。如果请求给付的成员"逃避协会的监督"，他们就无法获得救济，甚至会被开除，探访委员会有义务即刻向协会的财务员报告任何的异常情况。〔79〕而逾期缴纳保费或逾期支付违反协会行为规范的罚金--包括有些协会关于特定职业内最低工资(工人不得接受低于该标准的工资条件)的要求--也可能导致救济请求权的丧失。〔80〕

合作保险协会关于保险共同体的设计也可以促进团体的忠诚与互利。以联合工人兄弟会为例，这些全国性协会的原子单位是由50位到150位成员组成的地方分会。〔81〕保险共同体的全国性规模促进了组织在生命保险方面的精算稳定性，而组织的地方分支(其经常独立经营暂时性伤残的保险)有助于建立成员间的社会团结规范，近距离地监管与监督更复杂的伤残保险事务。因此，许多最重要的保险协会都仿效了历史上兄弟会组织的传统仪式。秘密的握手与手势、不成文的口令以及神秘莫测的入会仪式都在合作保险协会中找到了用武之地。〔82〕 在合作保险的结构与运作中，还有两种元素促进了协会内的互利与忠诚。首先，大多数合作保险组织都根据分摊方案来经营运作，这在1890年代之前尤其如此。〔83〕每当协会需要筹集资金以偿付保险请求时，成员都被分摊上固定数目的金额--通常是1美元，每年的分摊次数通常在15到20次之间。〔84〕在合作保险者看来，通过这种建立在分摊基础上的经营，合作组织可以避免因建立巨额储备资金所可能引发的腐败行为，而这曾是旧式商业公司的特征。〔85〕此外，分摊原则有助于凸显救济协会兄弟之间的友爱与互惠；分摊并不是维持个人保险账户所需的常规固定成本，而是为了兄弟成员的需要所必须履行的非常规的义务。 其次，全体成员都交付同样的会费，而不考虑成员的年龄或风险预期。〔86〕 正如兄弟会成员的回忆："这里不存在年龄、身体状况以及职业上的歧视。这里只有真正的平等与友爱。"〔87〕如同分摊方案，平等会费(而非风险调节费用)的存在强调了合作保险项目的集体精神。当然，平等分摊的会费事实上要求年轻、低风险的成员补贴高风险(经常是年长)的成员，因此造成的逆向选择风险将导致低风险成员退出保险协会。正如我们所能看到的，逆向选择的难题在世纪之交变得尖锐起来。但是，平等会费的运用还是有效地激励了会员长期留在既定的协会中。年轻成员支付的分摊超出了他的个人保险成本；但这位会员可以在将来获得收益，这就是让新成员分担他随着年龄增长的风险增加的保险成本。 由于在合作保险协会中互惠与互助规范的重要性，兄弟会的伦理规范大都顺理成章地未能跨越种族或宗教的界线。根据康涅狄格州在1891年的研究，超过