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事故保险的保单通常拒绝覆盖许多类型的事故，这包括由"自愿面对不必要的危险"所引发的事故、〔12〕因"酒精饮料的影响"而导致的事故、〔13〕违法行为所引发的事故、〔14〕自愿的身体透支所导致的事故、〔15〕未能"适当注意 个人安全"所带来的事故、〔16〕以及无数特定危险所导致的事故。〔17〕公司要求申请者保证，他们的健康状况良好，不存在精神方面的疾病，"生活习惯是正确与节制的"。〔18〕由于这种政策上的排斥，商业事故保单仅仅覆盖了一小部分驱动个人寻求伤残保险的事故。而且，保险公司的保单条款大量沿用了侵权法的共同过失原则，虽然后者在普通法理论中正面临着不少麻烦。但即便如此，事故保险公司还是面临着监督"欺骗与捏造赔偿请求"的难题。〔19〕事实上，这些难题在保险公司管理人员中间制造了一种黑色幽默。萨缪尔·克莱门斯(我们更为熟知是他的笔名，马克·吐温)在1870年代出任哈特福德事故保险公司的董事，他曾在保险协会午餐演讲中指出，哈特福德这样的保险公司是"一家特别值得依赖的机构 所有获得保单的承保者都会在一年之内成为残废"。事实确实如此，哈特福德公司在当年不久即告倒闭。〔20〕

3. 商业保险，不过是一种噱头

商业保险公司确实为工人阶级家庭发展出一种保险产品。所谓的工业保险包括了每周5美分保费的小额人身保险保单，保险费由保险代理人在发薪日逐家逐户地上门收取。虽然普鲁登喜保险公司从1854年起就在英国提供工业保单，第一家在美国提供工业保险的公司，美国普鲁登喜保险公司(当时还称为普鲁登喜友联协会)，只是到了1875年才开始承接保单。〔21〕大都会人寿保险公司与约翰·汉考克人寿互助保险公司很快也进入这一领域，而在19世纪最后几十年中，工业保险发展非常迅速。在1880年，美国的有效工业保险价值大约为2000万美元，代表着228357张保单，平均每217位美国人中有１份保单。而到了1900年，有效的工业保险金额大约为15亿，代表了大约1100万份保单，平均每７位美国人就有１份保单。〔22〕 但是，工人家庭购买工业保险保单，与其说是在雇佣工人死亡后替代维持家庭的收入，不如说是来偿付死者的丧葬费用。工业保险保单提供给家庭的平均金额只能用于填补丧葬费用，通常为"成年人大约100美元，儿童大约50美元"〔23〕--这一数目根本无法维持死亡工人的家庭。正如20世纪早期一位城市工人阶级家庭的研究者所指出的，工业保险可以"更适当地称为丧葬保险，而非人身保险"。〔24〕因此，家庭不仅为在外工作挣钱的男人购买保险，还要为在家庭工作的妻子以及子女购买保险。事实上，到了20世纪初，在工业保单持有者中，妇女的人数已经超过了男子。此外，5岁以下的儿童代表着人数最多的一个年龄群。〔25〕因此，工业保险的功能只是覆盖到因事故、疾病或老龄的死亡成本的一小部分。 工人合作保险协会在与19世纪末其他保险形式的竞争过程中获得了发展与繁荣。这一成功的原因至少部分在于，合作组织发展出处理伤残保险市场中道德风险与逆向选择难题的有效方法。所谓道德风险，指的是由于保险降低了承保事故与伤残的成本，从而导致保险者缺少激励去预防事故或复原伤病。所谓逆向选择，指的是在保险基金的内部分类还无法细化时，低风险的投保人的投入超出了他在总体风险内的份额，因此，高风险的个人希望进入保险基金，而低风险的个人则希望脱离保险基金。〔26〕在伤残与事故保险中，承保人难以判断承保事件何时发生(因此加剧了道德风险的难题)，也难以区分出低风险与高风险的保险人(因此加剧了逆向选择的难题)。合作保险的组织方式有助于尽可能地限制这些难题。

地方性的合作协会成员之间面对面的关系，不仅适合打造出团结的规范，还可以用来监督成员的行为。工会组织构成了工人合作伤残保险的一支重要力量。长期以来，工会一直参与相对非正式的互助救济活动，