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合作组织重构美国社会生活的努力在20世纪初达到了高潮，当时，主要的合作保险协会都在游说州议会让自身形成准公立的保险体制，从而避开社会保险中的激烈竞争。在德国和英国这些西欧国家，20世纪的社会保险项目都发展自19世纪的工人互助组织。而在20世纪头十年中，美国的合作保险协会试图走向相同的方向，仿效英国体制将自身建设成寡头结构下受到高度监管的伤残保险体制。但吊诡的是，正是由于美国社会改革的想象力都贯注在事故问题之上，这反而阻碍了美国工人保险组织走向欧式的强制性国家保险项目的道路。

内战后的工人保险协会源自互助保险的悠久传统。英国友联协会在18世纪成为劳工阶级重要的自助机构，其主张自发于中世纪前的时代。在19世纪上半叶，互助保险共同体在美国和西欧活跃起来，许多团体运用这一机制来保护自己免受火灾与海事损失这样的灾害。

2. 内战结束时，美国工人没有保险

但是，直到内战结束时，美国工人却没有什么保险来源。战争结束后，新工业技术(尤其是铁路)的发展与家庭围绕家庭工资模式的重构，此两项因素引起了一系列关于保险制度的试验，以期应对由伤残与死亡所带来的工资损失与医疗费用。事实上，到了1880年代、1890年代，评论者已经指出美国人"在设计保险计划上引领世界"。〔６〕例如，在1840年之前，人身保险在美国只是小范围的存在。但从1840年代开始，人寿保险公司的快速发展催生了许多未来的保险业巨子，如纽约州的纽约人寿互助公司。仅在纽约州一州营业的公司数目就从1860年的14家增加到1870年的69家；同一期间，全国有效的人身保单的数量也从5万件上升到65万件，这些保单的有效价值也从1.4亿增加到18亿美元。〔７〕但尽管存在着强势的增长，商业人寿保险公司却没能发展出面向工人阶级的保险产品，尽管后者才是承受新工业经济之变动无常的那群人。加利福尼亚州在1890年的报告中这样解释道，"由于工人生活的卫生条件与工人在工作时的事故危险"，面向工人的人身保险被认为是"严重的风险"。〔８〕

商业事故保险代表着19世纪中期美国人寻求伤亡保险的另一种机制。早在1849年，英国伦敦铁路乘客保险公司就开始为乘客承保铁路事故损失险，这就是所谓的事故客票保单。而到了1950年代，许多活跃在马萨诸塞州的小型事故保险公司也提供类似的保单。但只有在1864年，随着哈特福德旅行者保险公司的成立，美国公司才开始大规模地承接事故保险；甚至是到了1875年，纽约州也只有三家保险公司经营事故保险业务。而且，人身事故保险的大部分都不是卖给最可能发生事故的工业工人，而是面向商业和职业阶级以保障他们在旅行中的事故。〔９〕事实上，大多数公司都拒绝把保单卖给在危险行业中工作的个人，比如矿业、铁路、钢铁工业、木材、桥梁建筑、以及大量不那么危险但也算不上安全的行业(参见图表3.1)。那些为铁路雇员提供事故保险的事故保险公司，比如普罗文登人寿保险与投资公司，很快就发现它们自己陷入了索赔浪潮中而疲于应付。〔10〕只是在普罗文登公司通过观察者所谓"最厚颜无耻的讼棍手法"抵制铁路工人的赔偿要求后，普罗文登公司很快就关门歇业了。〔11〕

图3.1 商业事故保险拒绝承保的职业 硫酸工业工人 杂技表演者 气球驾驶员 野战勤务军官 钻井开掘者 带锯操作者 倒钩铁丝制造者 驳船驾驶者 树皮剥皮工人 职业棒球运动员 黄铜铸工 桥梁建筑工 圆锯工人 运河船夫 沿海航行或远洋船只的船长与船员 弹药筒制造者 明胶工人 链条生产工人 木炭燃烧工 苹果酒制酿工 圆锯工人 马戏骑手 运煤工人 焦炭开采工人 餐具打造匠 餐具打磨工 电光场雇员 拖船的工程师或司炉工 远航船只的轮机员或司炉工 纤维制造工人 锉刀制作工人 消防队员 烟花制造工人 家具工厂工人 直锯锯工 玻璃工业雇员 葡萄糖制造工人 重力铁路雇工 皮革业工人 马力铁路工人 印第安的