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不同于铁路兄弟会，许多工人合作保险协会并非专门因工业事故问题而组织起来。事实上，有些合作保险者中的精英甚至试图仿效商业保险公司的做法，拒绝接纳在特别危险行业中工作的工人。〔63〕但是，有些合作保险协会的创设目的正是事故赔偿。例如，煤矿工人就形成了让人眼花缭乱的兄弟会组织，即便是在小型的煤矿市镇中，我们也可以发现通常按照种族和宗教身份组织起来的大量协会。意大利人、斯洛伐克人、希腊人、俄罗斯人、黑人，每个群体都有自己的联合会组织。〔64〕但这样的组织并不局限于煤矿。纽黑文泥水匠联合会的成员们曾在1868年宣称，工人成立合作保险协会，目的在于保护那些"在自己的工作中，因并非无道德或无纪律的行为的事故而变成伤残的"成员们。〔65〕

6. 工会领袖创立合作事故保险协会

事实上，面对着工业伤害的肆虐，维持工人独立性的难题已经引导杰出的工会领袖创立合作事故保险协会。乔治·迈克尼尔曾先后出任八小时大联盟的秘书和波士顿工人协会与八小时联盟的主席，从1860年代至1880年代，他领导了美国的八小时工作日运动。〔66〕迈克尼尔在1883年加入了劳工骑士团，在整个1890年代都与美国劳联保持着密切的关系。〔67〕直至20世纪的头十年，迈克尼尔仍然是合作运动大会中的重要参与者。〔68〕在迈克尼尔看来，雇佣劳动体制篡夺了自由劳工的独立性，把他们改造成"一种没有男性权利的人"。

此外，迈克尼尔还相信，雇佣劳工中的事故问题是雇佣劳动负面效应中最突出的例子。事故让工人降格成一种"肉体上 畸形"傀儡，他们"冒着健康、肢体、甚至生命的风险""竭力维持着那点微薄的薪俸"。迈克尼尔主张，最终只有"劳动大军"的联合才能"提升劳动者的生存状态"。〔69〕与此同时，工作事故的问题要求工人成立他们的集体机构，以期在事故发生之时帮助维持工人及其家庭的独立。因此，迈克尼尔在1883年组建了马萨诸塞州事故互助联合会，正如组织记录中列举事故中高比例的工作事故所表明的，这一组织的主要职能是向在工作中受伤的工人提供保险。〔70〕与此类似，威廉·欧文这位美国矿工联合会(即后来的矿工民族阵线)的领导者，在1870年代末，也是密苏里州贝勒维尔煤矿镇的皮提亚骑士团干事。〔71〕

即便有些全国性合作保险协会在组织上不以事故问题为依归，事故受害者的赔偿也构成了协会工作的重要方面。例如，全国性协会在中央层级上更多的是提供事故救济，而不是疾病救济。〔72〕而且，正是那些最直接面对工业风险的工人选择加入了合作保险协会。城市或工业地区的工人阶级构成了合作保险协会的大多数成员。〔73〕当代的观察者经常指出合作救济协会的工人阶级、城市与工业的基础，其成员包括了"低收入的工人和高收入的技工"。〔74〕事实上，康涅狄格州的一项研究发现，互助保险协会中超过60%的成员都来自于低收入群体的工人和技工。〔75〕

因此，合作保险协会采取了纪律规则与制度，期望通过这些措施可以处理事故保险中的道德风险与逆向选择难题。合作保险协会普遍要求申请者进行体检，而几乎所有的协会都"彻底调查申请者的品行"。〔76〕如果成员在体检时虚报年