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97%的协会要求成员是白人。〔88〕阿普卡奇的联合工人兄弟会在章程中规定"只有男性白人才有资格成为会员"，而且"本条款永远不得被修改、修正或删除"。〔89〕为数众多的合作协会仿效联合工人兄弟会的做法，建立起种族排斥的正式规定。〔90〕美国黑人受到白人合作保险组织的排斥，因此他们成立了自己的合作保险协会，比如肯塔基州的有色人种荣誉兄弟姐妹会、亚特兰大州的有色人种联合兄弟会。〔91〕虽然许多黑人合作组织在结构甚至名称上参考了现有的白人机构，〔92〕但黑人协会也有着自己的特色。黑人妇女在互助保险协会中扮演了主要的角色。〔93〕此外，在美国黑人之中，合作保险与商业保险之间的界线是模糊的。〔94〕

7. 里士满：黑人兄弟会诞生地

里士满的改革者联合兄弟会、北卡罗来纳州新伯尔尼的互助银行公司、弗吉尼亚州汉普顿的耶稣渔夫银行、纽波特纽斯的平安子女会，这些黑人兄弟会组织在经营保险项目时被称为"黑人商业的要塞"(此语出自对于改革者联合兄弟会的描述)。〔95〕在佛罗里达州，美国黑人工业救济联合会发展为美国黑人人寿保险公司。〔96〕两家最大的黑人保险公司--北卡罗来纳互助人寿保险公司与亚特兰大人寿保险--都从琐碎业务做起，但到了20世纪初年，它们已经成为南方黑人生活中头等重要的机构。〔97〕黑人自助保险协会也并非局限在南方。即便黑人在20世纪才开始大规模地移民北方城市，但在这之前，费城这些城市的市区黑人就成立了互助救济协会提供集体性的自助保险。〔98〕

天主教徒(教会阻止他们加入非天主教的秘密的或兄弟式的协会)创设了许多独立的保险协会，包括1882年在纽黑文成立的哥伦布斯骑士团，1883年在芝加哥成立的护林人天主教兄弟会。〔99〕这一时期还出现了犹太人保险协会在纽约州与其他地方的形成，以及东正教基督徒所组织的协会。〔100〕

如果合作保险的全部内容就是抗击伤残保险市场中的道德风险和逆向选择，那么美国的伤残保险本可能呈现出许多不同的形式。我们应该能看到更多的保险协会，它们围绕着特定的宗教身份或信仰组织起来，而不仅是目前这种宗教上的排它组织。或许我们可能会看到激烈的民族主义者协会。但是，在合作保险协会所采取的伤残救济方案中，我们能够发现自由劳动的意识形态及其独立、友爱、平等与坚强的理念。事实上，合作主义者的成绩就体现在，合作者在迅速变革的经济中保存与重建世纪中期的自由劳动理想的努力。但是，这些理念的准确内容却存在着激烈的争议。即便是在合作保险运动的内部，两种关于合作的叙事就在争论着运动的意义。第一种叙述--这里称为合作的"薄"理论--与侵权法的古典自由主义存在着殊途同归之处。根据这一理论，合作是一种过程，理性的自利个人经由这一过程可以承担起新的自治与责任。对比起来，根据第二种叙述--合作的"厚"理论--合作保险运动不仅是追求个人利益的一种过程，还是19世纪末期改革运动中的一股力量，最终的目标是把竞争性雇佣劳动体制改造成"合作性的群