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1.“兄弟会”，被遗忘的角色！

如果全国的兄弟救济协会能够成功地合并，为何这个国家的劳工组织不能吸收、管理与引导他们所创造的财富，将其从不劳而获者--古尔特家族与范德比尔特家族--的口袋里掏出来？ --内森·鲍伊顿，《兄弟会观察 》(1894)*

1868年10月27日，宾夕法尼亚州米德维尔市的约翰·乔丹·阿普卡奇创立了美国第一家合作保险协会，联合工人兄弟会。如同19世纪末无数的合作保险协会与分会，阿普卡奇的联合工人会在设立时主要定位为劳工组织。作为内战期间的老兵和熟练的铁路技工，阿普卡奇希望联合工人会能够促进"人与人之间的权利与正义的理念"，提供"一个联合体来保护［工人］利益免受侵犯"，同时提高"劳动所应得的标准"。〔１〕因此，联合工人会采纳的是一项提升工人利益的普遍章程，这在许多方面类似于同年成立的劳工骑士团这类劳工团体的工人保护项目。〔２〕但也就在创立的那一年，联合工人会走向了一个虽然不同但也有所关联的方向。阿普卡奇这些铁路工人是工业灾难最常光顾的群体，他们感受到死亡与伤残保险的强烈需要。也因此，联合工人会主要发展成由工人和中产会员组成的互助保险组织。事实上，联合工人会很快成为了工人合作保险体制内早期的主要参与者，这是发生在19世纪晚期美国的早已被历史遗忘的重要制度。〔３〕

阿普卡奇创立第一家工人合作保险组织的故事，这只算是美国内战后突然勃兴的伤残与生命合作保险运动的起源传说。在1860年，合作保险还只是美国人寿保险行业在萌芽阶段时的小角色。到了1890年代，人寿保险市场已经增长了三十多倍，而合作保险业也成为这一市场上的主要保险形式。〔４〕无论是保单的数量，还是保险金额的总值，合作保险都已超越了由股份公司与互助公司加总起来的商业人寿保险。而在19世纪最后20年中，每三位美国工人中就有一位属于一家合作保险协会。〔５〕在东部与中西部的城市和工业地区内，这些数字通常还会更高。简而言之，经过20年的时间，合作保险已经发展成美国人生活中头等重要的制度。 在生命保险与伤残救济的供给中，19世纪末的合作保险协会扮演了一个关键但却近乎被遗忘的角色。事实上，在1880年代、1890年代，合作保险协会很可能是事故伤亡中系统赔偿的主要来源。合作保险在这一领域内所以能够成功，原因部分在于它创造性地回应了伤残保险市场中的逆向选择与道德风险的难题。合作保险协会采取了一套传统的兄弟会礼仪与符号，包括秘密口令、秘密握手礼、精心设计的入会仪式。虽然在我们眼中有些矫饰有时甚至是无聊，但这些仪式却在塑造会员之间的团结规范时发挥了关键的作用，这不仅阻止了低风险的保户脱离保险共同体，也减少了共同体内保险费欺诈行为的发生。

合作保险体制还代表了美国工人在19世纪晚期的一种努力，这就是改造内战后的自由劳动公民理念来应对新的工业化共和国。如同联合工人兄弟会所代表的内战后工人协会，保险协会所提倡的远景不仅是对事故法的合作性重构，而且是用合作制来改造更一般意义上的社会制度与美国经济。在这一意义上，合作保险批判了制造事故问题的竞争体制，虽然正如我们将看到的，这种批评自身也是非常暧昧的。