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在铁路兄弟会之外，美国工人还需要一种生命与伤残保险的机制，它既能够利用工会在监督道德风险和逆向选择时所特有的能力，又可以在机构上与工会组织区别开来，从而不会造成工人组织与事故保险之间的紧张。合作保险协会所提供的正是这样一种保险体制。虽然美国的合作保险联合会只是在内战结束后才出现，但在短短的20年中，生命与伤残合作保险在规模上已经可以对抗商业人寿保险。1885年，根据合作协会提交给州保险官员的报告，20亿的保险金额还不到美国全部有效的人寿保险的二分之一(参见表

3.1)。〔45〕5年之后，迅速成长中的合作保险运动已经成为美国人寿保险的主要来源。1895年，兄弟会与其他合作保险协会上报了66亿美元的有效人身保险，这一数字大大超过了互助公司与股份公司加总起来的商业人寿保险。〔46〕而在这一时期，在合作保险协会内投保的人数也超过了商业保险公司内投保的人数。到了1900年，兄弟会与合作协会报告了超过400万的保险证明书持有人，而商业公司的保险证明书持有人只是刚刚超过300万。〔47〕根据合作保险协会上报给州保险委员会的数据，每15位美国人中就有一位属于一家合作保协协会，〔48〕而在接下来的十年间，兄弟会保单持有人的数量翻了一番，突破了800万。〔49〕

但是，报告的统计数据很可能低估了参加合作保险协会的美国人数量。报告统计通常反映的是大型的全国性保险协会的活动。但许多保险协会都是在本地区内的非正式组织。到了1890年代中期，保险专家普遍估算"庞大的"合作保险体系在规模上已经是商业竞争对手的1倍。〔50〕此外，各州的独立研究也显示出，实际上的成员人数(包括小型的地方性协会)甚至更为庞大。以康涅狄格州为例，该州劳工统计局在1891年发布的一项研究表明，本州每六位居民中即有超过一位加入了合作保险协会。〔51〕由于这些协会的成员几乎是清一色的男性，〔52〕我们可以合理地判定康涅狄格州大约一半的成年男性都参加了合作保险协会。〔53〕在市镇与城市居民中，这一数字看起来甚至会更高。在纽黑文，每四位居民中就有一位属于一家合作保险协会；在丹伯里这个著名的制帽市镇与梅里登这个位于康涅狄格河上的小工业城中，合作保险协会的成员已经占全体居民的三分之一。〔54〕

合作协会提供的保险救济水平参差不齐。许多地方性的小型互助保险协会只能提供最低标准的死亡保险救济与聊胜于无的伤残救济。正如我们将看到的，许多协会--尤其是移民工人的协会--没有能力为会员提供有效的保险金，这也导致了合作保险运动在20世纪初年的衰退。但全国性的合作协会则更为成功，它们向成员提供的伤残与死亡救济虽然并非全然慷慨，但也在男性工人伤亡的情形中提供了有效的收入替代。 全国性的保险协会在名义上可以分为两种组织类型：一是建立在英国友联协会模式上的疾病与伤残协会，二是生命保险协会。前者--包括了秘密共济独立兄弟会、皮提亚骑士团以及红人高阶兄弟会--所关注的并不是生命保险基金，而在于兑现疾病与伤残救济金，救济的水平通常在每周2美元到5美元之间；以秘密共济会为例，其提供的暂时性伤残救济为每周至少2美元。〔55〕后者包括阿普卡奇的工人联合会、皇家奥秘以及荣誉骑士团这类团体，它们的全国性组织主要关注的是生命保险救济，金额范围通常在1000美元至2000美元之间，但经常也一次性地给付永久伤残救济，数额通常是死亡保险的一半。〔56〕在一个普通工人每周工薪大约10美元的时代，保险救济中的暂时伤残救济相当于周工资的五分之一到二分之一，而死亡保险救济则相当于两年到4年的工资。〔57〕

但是，合作保险协会经常会同时提供伤残保险与死亡保险。伤残协会可以经营死亡保险业务，或是转包给提供团体保单的第三方承保人。〔58〕基于同样的原因，死亡保险协会的会员也经常在地方分支上建立暂时伤残救济体制，给付金额通常在每周2美元至5美元之间。〔59〕死亡保险协会有时还允许会员从他们的保险单中兑现伤残救济。〔60〕因此，根据联邦与州的调查，虽然有些死亡保险协会仅提供死亡与丧葬救济，但大多数也同时提供伤残救济。〔61〕事实上，经过1870年代、1880年代，提供伤残救济的保险协会的数量在稳步增长；其发展速度远远超过了单纯经营死亡保险的协会。〔62〕