第三章保险代理业的道德风险

第三章保险代理业的道德风险

在传统保险代理业道德风险分析的基础上，进一步将保险代理业的道德风险

分为两大类：第一类道德风险是指保险代理人在代理业务的规模（保单销售数量）

方面的道德风险；第二类道德风险是指保险代理人在代理业务的质量方面的道德

风险，比如保险代理人故意撕单、埋单、做假保单、拖欠保费、私吞和挪用保费、

造假赔案、违规退费、贿赂投保人、误导甚至故意欺骗投保人等。

第二类道德风险对我国保险市场健康发展的影响尤为重要，以下将从制度层

面着手，逐步分析其表现、原因以及危害。

３．Ｉ保险代理人制度【４９ｌ

３．１．１基本概念

保险代理是委托代理行为的一种，是保险人委托保险代理人扩展其保险业务

的一种制度。

保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费并在保险人授权的

范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人由保险人授权，代为销售保

险单、收取保险费等。

保险代理制度既是一个法律的概念，又是一个经济的概念。保险代理制度是

在保险市场范围不断扩大、市场交易日益频繁的过程中为适应人们的交易需求而

产生的一种经营形式，而保险代理制度的法律概念则是对其经济性的概括和解释，

起到了对保险代理中实施的行为进行约束和规范的作用，从而推动了保险代理制

度的不断完善和发展。

保险代理制度产生的核心动因是，保险代理制度提供了保险交易的便利，节

约了交易费用，从而提高了保险市场交易的效率。保险代理制度是人们为矫正保

险市场交易障碍、增加保险市场交易效率而采取的一种经营形式。

３．１．２保险代理制度的作用