摘要

摘要

随着我国保险业的发展，保险代理市场出现种种诸如故意做假保险单、隐瞒

投保人风险、误导甚至故意欺骗投保人等等弊端，这种保险代理人为了自身利益，

片面追求业务规模而忽视业务质量、违规操作以追求短期利益的道德风险现象，

严重影响了保险业的健康发展。

究其原因，一方面是保险人与保险代理人所构成的委托一代理系统中，委托

一代理双方利益不一致、信息不对称等等系统性原因；另一方面是在实际经营过

程中采用了不合理的经营方式等技术性原因。

为规避道德风险，将保险人与保险代理人置于委托一代理模型框架中，设计

激励机制并进行分析。在对保险代理业的道德风险进行分类的情况下，分别建立

了单期和多期委托一代理模型。在设计双重道德风险下的单期激励合约时，引入

贡献率建立了四个双任务模型，其中贡献率和激励因子双重作用规避道德风险，

并分析了最优激励合约的特征；在设计多期合约时，引入赔付率建立了多阶段模

型，其中赔付率将各期联系起来，使得多期合约具有自适应性和记忆性，赔付率

还起到均衡规避两类道德风险的作用。关键词：道德风险，激励机制，委托一代理，保险