第一章绪论

１．１问题的提出

我国是世界上的农业人口大国，因此农村、农民和农业问题是关系民生的重大问题。“三农”问题已经成为了全面建设和谐社会的瓶颈，在一定程度上也制约了国民经济的全面健康发展，我们迫切需要加快农村现代化发展步伐，作为农村现代化发展推进器的农村金融体系，它的发展就显得格外重要。

上个世纪９０年代中后期，由原四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄和农村合作基金会等金融机构组成了我国农村金融体系，为农村提供较全面的金融服务。其中：９０年代术，原来的四大国有商业银行逐步开始股份制改革，追求股东利益最大化后，它们转变了经营策略，纷纷将资金抽离了农村金融市场转向投入到收益水平更高的城市金融市场；农业发展银行作为政策性银行，资金来源主要为财政拨款和有偿贷款，其业务范围主要是粮食、棉花和油产品的收购、储备和调销环节的政策性贷款，近年才逐步开展普通商业贷款业务，重点投放在农村的基础设施建设项目贷款上；邮政储蓄多年来只提供存款这单一金融服务功能，对农村金融发展贡献度不高。因此，农村信用合作社就成为农村市场上为农民和农业生产提供信贷服务的唯一主要供给者。

湖北省农村信用合作社由于各种历史原因曾出现亏损和不良贷款比重过大的情况，与全国其他农村信用合作社一样存在偏离为“三农”服务的趋势。湖北省属于中部经济欠发达地区，农村经济的发展受到了很大程度的制约，很多地区的信用社还背着沉重的历史包袱艰难维系。当国有商业银行收缩在农村市场的服务网点时，农村信用合作社实际上已经是湖北省农村地区网点体系最庞大、金融品种最齐全和金融服务最正规的金融机构。在机遇与挑战并存的时期，探讨湖北省农村信用合作社如何发展壮大自身，在可控风险的前提下提供更多更丰富的金融产品，突破农村金融瓶颈问题显得尤为重要。

１．２研究的目的和意义立足于为“三农”金融体系服务的宗旨，湖北省农信用合作社是湖北省历