银行保险的跨国比较与分析(5)

国际银保

金融服务时也有不同的消费习惯，这种差异对于银行保险在各国的发展有一定的影响。

在美国，银行的顾客保持率（ｃｕｓｔｏｍｅｒｒｅｔｅｎ－

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，但这更多的是一种惯性使ｔｉｏｎｒａｔｅ）相当高!

如在法国，每２２７２个人就拥有一家银行的分支机构，在西班牙，则每１１９０个人就拥有一家，而在英国和美国，这一数据分别为３５７２和

"

。另据欧洲中央银行在１９９９年的统计，３７７８#

然。根据Ｆｏｒｒｅｓｔｅｒ’ｓＣｏｎｓｕｍｅｒＴｅｃｈｎｏｇｒａｐｈｉｃｓ在在法国，每百万人有４３０家银行的分支机构；在意大利，每百万人有４７０家，银行保险的发展也促使银行分支机构增多，１９９９年的分支机构数比１９９０年上涨了５１％；相反，在英国，银行的分支机构有越来越少的趋势，１９９９年为

２００４年６月对美国消费者的调查，人们不愿意

更换为其提供活期存款服务的银行的主要原因是现有的银行地理位置便利，更换银行可能会带来不便，而非与该银行有情感上的联系。在Ｒｏｎ

Ｓｈｅｖｌｉｎ（２００４）看来，银行客户的忠诚度不仅仅体

现在保持帐户开通上，还要看客户是否会购买新的产品或服务，据其统计，在美国只有７％的消费者在同一家银行购买３个或３个以上的产品。另据Ｆｏｒｒｅｓｔｅｒ’ｓＣｏｎｓｕｍｅｒＴｅｃｈｎｏｇｒａｐｈｉｃｓ在２００３年对美国银行客户的调查，只有３０％的被调查者在未来存款时会考虑现有银行，１２％的人会在现有银行购买投资产品，只有２％的人会购买保险。由此看来，美国银行的客户忠诚度还不足以使得银行实现大范围的保险销售。

美国杂志（ＡｍｅｒｉｃａｎＢａｎｋｅｒ）自从《银行家》

２６０家，比１９９０年下降了２６％。此外，在一些

欧洲国家，消费者对银行的信任度也较高。例如在法国，在公众的印象中银行比保险商的形象要好，看起来更适合销售储蓄型的产品。

另一个有趣的现象是各国消费者在购买金融产品方式上的差异。美国消费者偏好经纪人模式（此处不区分经纪人和代理人），例如在购买共同基金时，他们在由经纪人提供的各家基金管理公司的产品中货比三家，在购买保险时，通过经纪人，他们能获得相互竞争的保险商所提供的各种产品的信息，独立判断，加以选择，由此而获得最大的心理满足。在英国、德国、荷兰等国家，顾客也有明显的独立倾向，在消费时倾向于通过自我判断，而非他人的推荐。而在法国、西班牙等国，顾客喜欢享受银行分支所带来的便利。人们高度利用银行的分支机构，除了通过银行缴纳各种费用之外，还购买包括保险在内的金融产品。

（二）

制度因素

１９８４年以来，联合盖洛普调查（ＧａｌｌｕｐＯｒｇａｎｉｚａ－

ｔｉｏｎ），就银行业信任度发布了一系列的调查报告。

对比各年度的报告，不难发现美国消费者对银行的信任度较低，且有下降趋势。相反，对非银行金融机构的信任度却在稳步提高。如２００４年对同时购买银行和经纪公司服务的消费者调查显示，只有３６％的被调查者更信任银行（而２００２年和

２００３年的数值分别为５６％和４５％），３８％的被调查者给予银行和经纪公司同等的信任度（２００２年和２００３年的数值分别为２３％和２９％）。美国的企业客户亦偏好独立的保险商。据ＡｓｓｏｃｉａｔｉｏｎｆｏｒＦｉｎａｎｃｉａｌＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌｓ（ＡＦＰ，美国一专业金融组织）对４４４家美国企业高级财务人员的调查，７０％

的被调查者倾向于和与银行或证券公司没有任何联系的保险公司打交道，只有１４％的人表示愿意在一家并购了保险公司的银行购买保险。

比较美国而言，在一些欧洲国家的金融文化中，银行在消费者的金融生活中扮演了重要的角色，消费者和银行之间的关系较为紧密。

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１．对银行和保险公司混业经营的监管

监管环境的不同也对银行保险在各国的发展存在影响。从上文可见，就整个欧洲而言，尽管有先有后，且程度各不相同，但总体而言，自２０世纪８０年代以来，欧洲各个国家对于银行业和保险业混业经营的监管大大放松。银行可以跨业经营，可以销售保险，也可以承销保险。银行和保险公司不是在其各自的领域内竞争，而是在一个范围要广得多的金融服务业范围内竞争。而在美国，在１９９９年颁布之前，《金融服务现代化法案》根据１９８２年的《存款机构法》（Ｇｒａｒｎ–ＳｔＧｅｒｍａｉｎ

据ＮＦＯ在２００４年对美国市场的调查，只有２％的消费者很有可能更换银行，４％的消费者有可能，而高达７９％的人说不大会更换，另有１４％的人对此未置可否（注：ＮＦＯ是北美地区最大的市场信息调查公司）。

"转引自#

ＥＰ．Ｄａｖｉｓ＆Ｓ．Ｓａｌｏ，ＩｎｄｉｃａｔｏｒｓｏｆＰｏｔｅｎｔｉａｌＥｘｃｅｓｓＣａｐａｃｉｔｙｉｎＥＵａｎｄＵＳＢａｎｋｉｎｇＳｅｃｔｏｒｓ。

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