银行保险的跨国比较与分析(2)

时间：2025-04-20

国际银保

法国银行保险的发展始于２０世纪８０年代。

展迅速，到１９９０年，银行保险的保费收入就占到了所有寿险保费收入的３９％。此后的发展可以分为两个阶段，从１９９０￣１９９６年的稳步发展期和１９９７￣２００３年的稳定期（参见表１）。现在，保险产品已经成为法国银行业提供的产品和服务中的一个重要组成部分。

在意大利和西班牙，银行保险的发展可谓

（１９９０￣２００３）

２００１６０％

２００２６１％

２００３６１％

６１％

１９８４年法国金融法律的变化，使得银行可以扩

大业务范围，经营包括人寿保险在内的产品。由于当时在储蓄产品市场上占主流的是盈利性较差的中短期储蓄产品，对保险产品有利的税收政策促使银行将一部分储蓄产品包装成寿险产品销售。因而在整个８０年代法国银行保险发

表１

１９９０３９％

１９９１４２％

１９９２４６％

１９９３５１％

法国通过银行销售的寿险产品的市场份额

１９９４５４％

１９９５５６％

１９９６５９％

１９９７６１％

１９９８５９％

１９９９６０％

２０００

资料来源：１９９０～２０００年数据转引自ＰｉｅｒｒｅＡｒｎａｌ，ＡｎａｌｙｓｉｓａｎｄＰｒｏｓｐｅｃｔｓｏｆｔｈｅＦｒｅｎｃｈＢａｎｃａｓｓｕｒａｎｃｅＭａｒｋｅｔ；２００２年数据引自ＢｕｓｉｎｅｓｓＩｎｓｉｇｈｔｓ；２００１年和２００３年数据引自Ｄａｔａｍｏｎｉｔｏｒ。

飞速。１９９０年，意大利的金融法ＴｈｅＡｍａｔｏ在很长一段时期内，英国对金融业的管制类似于美国，银行和保险不得跨业经营。但在

Ｌａｗ允许银行持有保险公司股份和设立保险公

司，银行保险开始在意大利发展起来。成熟的银行网络和公众对银行的信任促进了银行保险的发展，加之１９９５￣１９９８年期间有利的税收环境，银行保险的保费收入的市场份额由１９９２年

的８％上升至２００２年的５０％!。２００４年，银行

１９８６年的金融服务法（ＦｉｎａｎｃｉａｌＳｅｒｖｉｃｅｓＡｃｔｏｆ１９８６）颁布以后，银行可以销售任何类型的保

险产品，也可以成立保险子公司，英国的银行保险开始发展，银行保险的保费市场份额在

１９９２年就达到了２０％。但是，英国银行保险在９０年代中期发展停滞，１９９４年银行销售的寿险

的保费份额为１６％，１９９７年为１７％，从１９９９￣２００２年，银行保险的销售份额有所上升，２００２年为１８％，２００３年与之持平。

德国一直实行的是所谓的全能银行制度（ＵｎｉｖｅｒｓａｌＢａｎｋｉｎｇ），但这里的“全能”事实上主要包括的是银行业务和投资银行业务，经营保险业务的银行很少。根据德国保险协会（ＧｅｒｍａｎＩｎｓｕｒａｎｃｅＡｓｓｏｃｉａｔｉｏｎ）对不同销售渠道在保费收入中所占份额的调查，专用代理人仍然是保险销售的主渠道，２０００年和２００１年分别占５８．７％和６０．６％，而银行保险的比例较低，分别占９．６％和８．９％。在寿险业务中，银行保险的比例要高一些，２００３年为１９％。

保险在寿险保费收入中的份额为５６％。西班牙银行自１９９２年起才被允许销售保险，但其后的发展相当快。得益于１９９９年政府对投资连接保险产品减免税收和成熟的地区建筑资金融资合作社（ＲｅｇｉｏｎａｌＢｕｉｌｄｉｎｇＳｏｃｉｅｔｉｅｓ）网络（它占了经银行销售的寿险保费的一半），到了２００１年，银行保险的寿险保费收入就达１７０亿欧元，

占到了该年寿险总保费收入的６５％#，２００３和

２００４年，更是高达７７％和８１％。银行保险也带

动了西班牙寿险市场的发展。西班牙人曾经将寿险当作富有阶层的专属品，但随着银行保险的普及，寿险渐渐为平民百姓所接受。在

１９９８￣２００２年期间，西班牙寿险保费的年复合增

长率（ａｎｎｕａｌｃｏｍｐｏｕｎｄｇｒｏｗｔｈｒａｔｅ）为９．１％$。

除了以上国家之外，其他一些南欧国家，如葡萄牙，尽管整体保险市场规模较小，但银行保险渗透率在全世界是最高的，其在寿险销售中

"达到了８２％的市场份额%。

３．美国

自从１９９９年《金融服务现代化法案》在美

国颁布以后，越来越多的美国银行参与到保险的相关业务中去，经银行销售的保费由１９９９年的３６４亿美元上升至２００３年的７８１亿美元。美

２．英国和德国

转引自Ｓ．Ｋ．Ｓｔａｌｋｏｕｒａｓ，ＱｕａｌｉｔａｔｉｖｅＡｓｐｅｃｔｓｏｆＥｕｒｏｐｅａｎＦｉｎａｎｃｉａｌＣｏｎｇｌｏｍｅｒａｔｅｓ．"#