移动支付产业的商业模式研究

需要在产品销售结算处有支付终端，就能够实现汇款、P2P网络支付、数字服务提供以及预付充值服务等功能。远程支付也存在多种解决方案，第一种解决方案是利用移动设备通过短消息服务（SMS）或无线应用技术协议（WAP）方式接入传统支付工具（如支付卡、支票或信用卡）。移动电话可以用来验证支付卡的交易，比如，沃达丰公司在英国的移动支付卡系统能够让客户将移动

远程汇款的第二种支付功能预先注册在对应支付卡中。

解决方案是“电子钱包”。移动设备采用预付卡方式运作，消费者可以定期在移动电话的SIM卡上或直接通过电脑上存储电子货币。

近距支付是指通过非接触技术将移动设备与POS机或ATM机连接以实现支付功能。非接触技术包括蓝牙（Bluetooth）、红外线（IrDA）、电子射频识别（RFID）、近场通信（NFC）等。这就需要在移动设备上装备一个能够存储用户账户信息的芯片，近距支付需要商户安装特别的POS机读卡器。该芯片可以是和SIM卡分离的，也可以是嵌入在SIM卡内的。使用者对着非接触式POS机轻敲或者摇晃装有嵌入式芯片的移动设备实现支付功能。消费者持有的任何具有支付技术的物体都可以作为实

“载体”，载体可以是移动电话，可以是钥匙环，现支付的

也可以是其他安装了非接触支付卡的物体。相比其他载

体，移动电话在货币支付方面更具有竞争优势，消费者通过移动电话的屏幕能够获得定制的支付应用服务。

移动技术开发者、移动设备制造者等。

服务提供商包括移动内容开发者、移动内容整合者、采用移动支付的商家和机构、其他中介机构（如安全服务提供者）、移动支付解决方案提供者等。服务提供商包括将移动商务与移动支付相结合的市场参与者，也包

服括销售具体产品与服务并支持移动支付功能的商家。务内容提供商包括在POS点支持移动支付的商户和组

织（比如，通过移动支付方式购买公共汽车票），也包括支持远程移动支付的商家和组织（比如通过移动支付购买顾客试图付费下载的手机游戏）。服务内容提供商一方面能够从现有客户群体中获得新收益，另一方面也能够从服务创新中争取新客户。

移动支付使用者是指接受移动支付的顾客，包括使用移动内容的顾客、使用移动支付方式购买传统服务的顾客以及接受现有服务移动版的顾客等。关于移动支付使用者的研究主要集中在：顾客采用移动支付的积极性、决策制定的影响因素、接受和采用移动支付的关键成功要素和障碍。

（二）关键利益相关者的价值主张

1．消费者和商户的价值主张

（二）从移动支付技术的经济性来看，移动支付的商业模式仍然不成熟

移动支付涉及交易金额、付款解决机制和支持技术。移动支付需要服务提供商设计商业模式，使最终用户、商家、网络运营商和金融机构等不同利益方能够各得其所。移动支付与借记卡、信用卡等其他现有支付途径存在竞争。其他影响移动支付发展的问题包括：支付意愿问题，技术标准壁垒问题，运营商和金融机构缺乏积极性的问题、利益相关者的协调问题以及安全问题。目前，移动支付价值网络的组合方式存在多样性，其商业模式仍然不清晰。

二、移动支付产业的利益相关者分析（一）移动支付产业的利益相关者

服务提供商以及移动支移动支付涉及技术提供商、

付使用者，这些利益相关者对移动支付产业的发展起着基础性作用。

技术提供商包括移动网络运营商、相关金融机构、

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便利性和价值增值是移动支付的关键成功要成本、

素。成本包括直接成本和授权成本。直接成本是顾客在

特定情景下为使用移动支付额外支付的费用，也包括顾

授权成本是顾客的移动设客支付的移动数据传输费用。

备为了支持移动支付功能所需的技术授权费。便利性是

顾客操作支付的努力程度，包括注册、接入、设备的可用性以及完成交易所需时间等因素。价值增值是指顾客使用移动支付获得的额外收益，包括时间的节约、不直接接触POS机的便利、替代现金以及各种银行卡等。其他特点包括：移动支持、技术适用性、信任和安全性。

2．移动网络运营商和金融机构的价值主张3．商业模式设计是移动支付产业发展的关键

移动支付的解决方案一般涉及移动设备、银行账户、支付平台三要素。目前，上述要素各自被一些关键角色所控制：如移动网络运营商（MNO）和移动手机制造商控制了移动电话的设计和分销；发卡银行控制了消费者的银行账户；银联、Visa或万事达卡等支付平台则控制着大量结算网络。

移动支付产业利益相关者的价值关系

EnterpriseEconomy

2012年第8期(总第384期)