我国个人信用制度构建之探讨

了解。这种信息机制使传统熟人社会的功能大大下降，这也正是市场体制所要求的。

这一制度在我国的缺乏已经日益显示出巨大的负面影响。我国近年来的消费不足现象就与该制度的缺乏有相当的关联。我国目前的居民储蓄存款总额虽已超过#$万亿元，

但结构较不合理，占人口总量"$%的城镇居民拥有&$%的储蓄存款。因为少部分存款多的人虽然拥有了较多的财富，但他们对一般商品的消费量相对较低，而其他人由于受制于经济收入的原因，对一般商品的消费能力不足。如果个人贷款制度能够比较好的实施，则可增强相当部分人的消费能力!，这可以使消费不足的问题得到缓解，但由于信息方面的原因，个人贷款制度总不能得到较好的实施。据统计，自改革开放以来，我国储蓄增长率每年平均保持!’%("’%的高水平，而居民借款率却很低，城市居民只有)%的人向银行借过钱，农民个人向银行借款的比例则更低，信贷消费仅占国家信贷总额的#%。而在美国，消费信贷占国内生产总值的))%。这主要是因为我国的个人信用制度至今还没有很好地建立起来，由于这种制度的缺乏，信息不对称很难被克服，银行在决定贷款时，很难分清借款者是否会按时归还本息，尤其在存在恶意借款者的情形之下，如果没有相反证据，银行往往会认为对自然人的贷款是高风险的，为此，在对自然人贷款时，银行为保障自身的安全，会设置过多的程序或向申请贷款的自然人提出过多的要求，这使银行自身在承受过多的交易成本的同时，也使贷款人承受过多的交易成本，由此，因信息不对称而导致了对自然人的贷款不足，从而导致了消费的不足。我国一直重视对自然人档案的建设，但这种档案在市场交易中的信息价值几乎没有，所以，建立一套有效的、能促进交易的有关自然人的档案相当必要。个人信用制度的目的正是在于建立和传递这种档案信息。

近几年来，我国之所以存在较多的人不诚信行为，个人信用制度的缺乏是其重要原因。笔者在#$多年前认识一个人，与他平时有些交往，了解其为人。他是一位平时表现非常良好的青年，但有几次我与他一起乘公交车时，他在车上的不良表现与平时的优良表现形成鲜明对比。在车上，他为了占有一个座位常常使劲向前挤而不顾及旁人，为此还与

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方数据他人发生口角之争；有时他还在车上嗑瓜子，旁若无人地大声说话，甚至还会说一些比较不好的小笑话。这些事情在平时是肯定不会发生的，可却在车上发生了。我当时只认为这个人真不可思议。最近我在研习信息问题的过程中，豁然开朗，发现他的这种情形与信息问题有着必然的关联。在学校里，他生活在一个熟人社会中，他的一举一动都会被熟人所了解，他的行为信息还会比较充分地传递，其他人正是依据这些比较充分的信息对其作出评价，并不断地接受新信息不断地重新作出评价，据此决定是否与其交往。在这个小型的由熟人组成的社会中，由于他当前行为的好与坏直接影响到其以后的利益，所以，他比较注重选择良好行为；而在公共汽车中，信息传递与评价完全不同，公共汽车里的人虽然也形成了一个小社会，但这是一个由陌生人组成的临时小社会，由于人与人之间不熟悉以及这个小社会形成的临时性，这个小社会是一个缺乏社会舆论机制的社会，在这个小社会中，既不可能有有关人不良行为的信息被固定和充分传递，也不可能有一个与熟人社会相衔接的社会舆论机制，这就导致了行为人在车上的行为的好与坏不可能影响到社会对其作出的评价，行为人作出有别于平常情形时的行为也就很正常了。

总之，个人信用制度包括信息收集、评价、处理和传递*个方面，其主要功能在于解决信息不对称

和信息不足难题。在解决信息不对称问题的诸多制度中，这种制度的建立难度最大，因为这种制度涉及到所有的市场主体，涉及到全国的区域，还涉及到较长的历史信息，所以这种制度的建立成本很高。但在现代市场体制下，这种制度不可或缺。这种制度所提供的信息能构成市场主体诚信行为的基础，构成某些法律能有效实施的前提，同时也能促进交易。具体以个人信用制度促进交易为例，在个人信用制度高度发达的美国，对个人信用基于充分的信息运用+,-.的评价体系得出个人的信用分之后，交易效率就大大提高了。信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，不少贷款项目在*(/小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用个人信用分，小额消费信贷的审批平均需要#!小时，如今使用信用分和自动处理程序，这类贷款的审批缩短到#)分钟。使用信用分后，/$%的汽车贷款的审