殊性，银行信贷行为具有强烈的外部性，直接关系到整个宏观经济的健康、平稳发展。因此，作为宏观经济调控者的中央银行对其的监管约束也应当是合理和必要的。但不同的监管者，其目标偏好是极为不同的，由此将对信贷人员产生不同的导向影响。目前我国国有商业银行在这方面存在的问题是：信贷人员所受的制度约束基本上都是由中央银行提供的，所有者的监督功能相对严重缺位。从而使得国有商业银行长期以来较多地关注于宏观经济的发展，而对自身的经营效益一直未能充分重视。

４．信贷市场结构与外部机制问题。为有效解决委托与代理人之间的道德风险与逆向选择问题，单纯从银行内部给予代理人以最佳的行为激励与约束，显然是远远不够的，必须有外部机制的同时配合（林毅夫等，１９９７）。竞争性信贷市场可以提供较为充分的信息，更有利于对信贷人员的行为进行判断；信贷市场的激烈竞争，给信贷人员形成较大的压力，有利于其自我约束；竞争性的信贷市场有着较充足的信贷资金供给，极大地削弱了一般借款者的行贿动机，从而减少了信贷人员收取回扣贿赂的机会，也可部分地解决信贷人员的道德风险问题。因此，在目前我国国有商业银行垄断信贷市场８０％多的市场份额的情况下，这方面的条件实际是缺损的，显然还需做很大工作。

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（责任编辑、校对：郭燕庆）７３