我国商业银行发展私人银行业务研究(改)(7)

瑞士是全球富人的“避税天堂”，几个世纪以来能够

一直保持世界金融中心的地位，绝非偶然。仔细审视瑞

士私人银行的成功要素，显然其中有很多条件都是目前

的中国所不具备的，比如说政治中立，客户保密制度，低

税收体制，货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的

银行业声誉等，而这些都是开展离岸私人银行业务所必

不可少的，所以客观地说，我国银行业的现状，决定了我

们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必需的一些

基本条件。相反，美国上世纪发展私人银行的环境与目

前的中国有很多的相似之处，如金融行业的分业监管，

居民个人财富大幅增加，个人理财方兴未艾等。由于中

国目前的富人极少数是通过继承父辈财产而来，而大多

是依靠自己的努力和奋斗，这一特点显然与美国私人银

行的客户更为相似，他们很重视资产的收益性，对于风

险的承受能力很强，投资风格也较为激进，而不会太关

注本金的安全。这些都表明，中国对在岸私人银行业务

的潜在需求还是很大的。

因此，我国银行业应更多地借鉴美国私人银行的发

展经验，大力发展零售银行业务为基础，尽快将中国建

立为一个亚太地区的在岸私人银行中心。

三、我国开展私人银行业务的策略

私人银行业务对我国的商业银行来说是一个完全

崭新的业务，我们应该借鉴国外发达国家开展私人银行

业务的经验，结合我国的实际，开展私人银行业务。

（一）健全相关法律政策和监管体系

强有力的法律保障，是私人银行业健康发展的必

要条件。国外私人银行多年的良好发展，与国外完善的

法律体系是分不开的。在我国，由于零售银行业务尚且

处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，导致零售银行业

务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展；私人

银行业务发展则更是缺乏法律规范，保障我国私人银

行业发展的法律体系和制度建设任重而道远。私人银

行业务涵盖的领域十分广泛，包括私人财产、现金、财

务、投资、债务、信托、保险、不动产、税务、遗产等等，涉

及面较广，跨越多个部门和业务领域，也给依然是分业

经营、分业监管的中国金融业带来了挑战。因此，需要

完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人

银行业务顺利发展；同时需要商业银行在综合经营试

点的基础上，全面开展综合经营，给私人银行业务更大

的发展空间。由于私人银行在国内还是一个全新的业务

模式，尚没有明确针对私人银行业务的监管法规。需要

进行这方面的法律法规建设，为私人银行业务发展打造

良好的法律基础。