保险学整理(7)

时间：2025-07-06

险是普通医疗保险、手术保险和住院保险的综合，为被保险人提供一种全面的医疗费用保险。一般有免赔额和比例分摊条款的规定。第五，特种疾病保险又称重大疾病保险，是对某些重大疾病给病人带来的较大的医疗费用支出予以承保。

重大疾病一般分为：一类重大疾病，给付保险金的80%；二类重大疾病，给付保险金的20%；身故保险金（生效90天后按约定给付保险金，生效90天内退还保费）。

一般无免赔额和比例分摊等条款的规定，但有观察期的规定。

部分损失按其性质的不同，可分为共同海损和单独海损。

（1）共同海损

1）共同海损的概念是指保险标的遭受自然灾害或意外事故等风险时，船长为了解除共同危险，有意识地采取合理的救难措施，而导致的特殊损失和额外费用由有关方面共同负担。这部分损失和费用习惯上称为共同海损。

2）构成共同海损的条件

第一，共同海损的危险必须是实际存在的，或者是不可避免的，而不是主观臆测的。

第二，必须是主动的、有意的采取的行为。第三，必须是为船货共同安全而采取的合理措施。

第四，必须是共同海损行为直接造成的损失和费用。第五，救助措施必须有效的、成功的。

3）共同海损的损失范围

① 同海损的牺牲是指由于采取紧急措施，使船舶或货物直接造成的损失。主要有: 抛弃；救火；有意搁浅；起浮脱浅；切除嵌

楔物；割断锚链；货物、物料当作燃料等。

②共同海损的费用是指由于采取紧急措施，而支付的额外费用。救助费用：船货遭遇海难时，因其他船舶的救助而支付的费用。避难港费用：船货遭遇海难时，驶入避难港进行避难，由此而引起的费用。替代费用：由于它的支付，却可以节省或避免原来应列入共同海损的费用。

4）共同海损的分摊

①什么是共同海损分摊船舶和货物等在共同海损行为中产生的牺牲和费用，应当由采取共同海损措施而免遭损失的所有受益方按各自受益财产价值的比例分摊，以弥补共同海损的损失。船舶、货物和运费是共同海损中承担分摊责任的三个责任方。 ② 同海损分摊价值的计算

第一，船舶的分摊价值船舶的分摊价值，按船舶在航程终止时的当地完好价值减去不属于共同海损的损失金额计算；或者按船舶在航程终止时的当地实际价值加上共同海损的损失金额计算。确定船舶完好价值，一般采用两种方法：一是根据船舶的建造价值，（按已经使用的年限）扣除折旧，并考虑整修、添置新的设备、换上新的零部件等增值因素；二是参照国际船舶市场上成交的同类型船舶的价格。如船舶处于受损状态，计算船舶分摊价值，就应从船舶的完好价值中扣除损失部分（不属于共同海损的损失）。

第二，货物的分摊价值按货物在运抵航程终止港的到岸价格减去不属于共同海损的损失金额和到付运费。第三，运费的分摊价值按到付运费减去共同海损事故发生时尚未完成的航程所需支付的各项营运费用。如经过计算，运费的分摊价值小于该项尚未完成航程所需的各项营运费用之和，则到付运费不参加共同海损的分摊。

平安险的责任范围归纳起来有几个方面：

第一，被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成货物的全部损失（不包括部分损失）。第二，由于意外事故造成货物全部或部分损失。

第三，施救费用。第四，共同海损的分摊。

火灾保险的主要险种

1、企业财产保险

（1）企业财产保险的概念

是以各类企业及其他经济组织存放在相对固定地点的财产作为保险标的的保险，主要承保火灾及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的损失。企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种。适用的范围很广，工商企业、国家机关、事业单位、人民团体等都可以投保。

（2）保险标的范围保险人承保的保险标的可以通过划分可保财产、特约可保财产和不保财产来加以区分。

（3）保险金额和赔偿计算方法

分为固定资产和流动资产分别确定。

1）固定资产保险金额和赔偿计算方法