5农业经济问题6(月刊) 2009年第10期

护,a3代表蓄意骗赔,构造农民的保险净收益函数W=A+Bx,其中A、B为一般常数。农民在t=1期时的保险收入为W1,t=2期时的保险收入为W2:

W1=EA+=A+B

Ea+1

W2=E

故W2=EA+Bxx

=EAx

+EBx

2x-EABx2xA+=E1-BA+2A+(1)令EAx=0,1-A+2解决农民的道德风险,就必须有Wa>Wa>Wa,假设当t=n时,由于E的影响,保险公司观测到的信息失真,使农民获得Wa<Wa<Wa,那么他们会抱有侥幸心理,一直持续到t=mm>期,都存在Wa<Wa<Wa,即农民一直蓄意破坏,从而收益最大化。存在t=TT>m>期,E的影响突然消失,保险公司初次认识到农民的欺骗行为,就会对xT-1及以前的信息评价产生质疑。由于公式(1)

可以说明每年农民的保险期望净收益值都是建立在前一年保险公司对农民观测信息的基础上,所以开始对xT+1及以后年度的的信息评价、保险理赔款大打折扣。针对农民的道德风险,保险公司会采取:(1)对以前的保险理赔款要求以一定比例返还;(2)给农民不良的信用等级,对获得此不良信用评级的农民加大监督力度,而且会影响他们以后的保险期望收益值。相应的政策建议包括:保险公司应该加强监督并建立良好的信用评级制度和惩罚机制;政府为了增进农险市场的公平与效率,必须处理好风险与激励问题,从而调解保险公司与投保人的冲突。对政府而言,应加大对保险公司开展农业保险业务的财政支持的力度、深度和广度;对保险公司而言,应加强农险业务员的专业知识和技能培训,提升监督工作质量;对农民而言,政府应注意:(1)加大对投保农民的灾后理赔款;(2)加强风险教育,使农民正确认识自然灾害,端着心态,切勿放大风险;(3)加强防险教育,尤其是灾害频发地区,积极开展科技三下乡活动,由科技人员亲自指导;

(4)加大农险宣传,普及法律知识,纠正并严厉打击骗保等违法行为。

(三)保险公司与投保人的合谋

基于目前我国的政策性农业保险具有较强的地域性,其财政支持主要由省级财政承担,故分析的政府指的是省级政府;而承保公司也主要是由省级公司开展业务,故这里分析的保险公司为省级保险公司。保险公司和投保人合谋通过夸大农民的灾害损失或者保险公司的经营成本,骗取政府的补贴或者税收优惠。假设保险公司与农民的行为有两个选择:H和h,H代表/合谋0,h代表/不合谋0。若只有一方合谋,则代表这一方弄虚作假。

图4 农民、保险公司、政府博弈矩阵

假设x为政府可观察到的农险数据,Rh+Rc为政府的期望收益函数,fH和fh分别h为农民合谋、不合谋时的分布密度,uRh、RH-rCH、uRH-r1CH分别为农民不合谋、保险公司合谋时农民合谋、保险公司不合谋时农民合谋的期望收益函数。

政府希望在保险公司与农民不合谋的前提下,取得期望收益最大,即:

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