5农业经济问题6(月刊) 2009年第10期

政府补贴已经作为转移支付不构成影响社会收益的因素,因此,政府无论采取多大程度补贴都不会影响社会总收益。但从保险公司利润最大化的角度出发,显然政府加大补贴会增加保险公司继续经营农业保险的积极性,所以存在一般均衡:农民选择正常防护,保险公司加大监督,政府加大补贴力度。相应的政策建议包括:保险公司应该加强对投保农民的有效监督;保险公司应该定期对农险业务员培训,提高他们的职业判断和监督技能;保险公司应该根据事实情况,合理设置基本保险赔偿款、奖惩系数;政府应加大对保险公司的财政补贴力度。

(2)互惠机制。模型意义:农业保险市场中道德风险存在的根源是参与人(农民、保险公司、政府)的信息不对称。因此,道德风险防范最有效的途径就是增加参与人之间的信息透明度。该模型主要站在政府的角度,通过帮助农民提高灾后销售收入,进而提高农民防护的积极性,从而减少农民防护措施的隐性信息,此时保险理赔款只能作为农民灾后弥补亏损的辅助收入。互惠的主体是农民(增加灾后销售收入)和保险公司(减少监督成本),如果政府的净补贴减少,就是/三赢0。

我们主要对RS进行分析,不考虑其他因素,假设gI{g大,g小},g大、g小分别为政府对保险公司加大和一般性的补贴,kI{k小,kc},k小、kc分别为保险公司对农民一般性和很少监督的成本,CI{C1,Cs,C2},农民正常防护的成本为C1,疏于防护的成本为

CS,蓄意骗赔的成本为C2。保险公司的净收益W=g-RI--k,$=C-RI-即为防护成本与灾后理赔款的净值。

图2 农民、保险公司、政府博弈矩阵

农民的收入来自两部分:保险理赔款RI-和灾后销售收入Rs,故Rs-$即为农民保后净收益,保险公司的净收益W=g-RI--k,政府的净收益为农民与保险公司净收益扣除财政补贴,即RS-C-k。如果保险公司提高灾后理赔款RI-,则会增加农民投保的积极性。如果政府能帮助农民提高灾后销售收入Rs,则会加强农民的防护措施。存在一个临界点C,使得RSC*-$=0。在5Rs5$*\的前提下,当C>C时,有Rs-$>0,农民会因采取防护措施而提高净效益,于是农民会趋向于提高防护。由于农民的自觉行为,保险公司就会减少监督成本,但付出较多的保险理赔款就需要政府加大补贴来弥补,所以存在一般均衡为:农民正常防护,保险公司很少监督,政府加大补贴。相应的政)*