论文-我国商业银行个人金融业务的现状及发展策(16)

品，这极大地限制了个人理财业务的深度和广度。由于我国股票市场投资风险比较大，债券市场发展又极为缓慢，保险市场发展还不规范，这使得银行在境内可供选择的投资工具极为有限。而目前我国商业银行推出的个人金融产品特色不够突出，品牌附加值较低，增值性产品和服务所占比重相对较低，且各种理财产品趋于分散化，不能满足不同层次客户的服务需求。一些银行在推广上表面文章多，提供的服务基本是照搬照抄，差异化不明显，与个性化金融服务的要求相差甚远。

4.3我国商业银行发展中产生问题的原因分析

（1）各行在发展个人业务的认识上不够统一，特别是相当多基层行缺乏发展个人业务的内在动力与外在压力，对个人金融业务发展的重视程度不够，积极性和主动性不高。

（2）是发展理念上追求规模和市场份额，缺乏对成本和风险的评估。例如，部分银行在信用卡发行中采用了免年费的价格手段。而年费在信用卡发展初期是非常重要的收入来源，从国外经验看，从收年费到免年费一般需要6～7年的时间，而国内银行的信用卡发行才一两年就开始免年费，这将给中国信用卡产业的发展带来不利影响。

（3）是由于法律配套环境不配合，个人征信制度不健全，我国尚未建立完备的个人信用评估系统，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真 实情况作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、 费力，大大制约了消费信贷业务的开展。

（4）人员素质还需要提高。个人金融业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，然而目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

（5）是由于科技支持力度不足，目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。

16