40

科 技 和 产 业 ４卷

ＳＩＭ卡通过预置的编程逻辑调用用户密码并采用相应的加密参数进行加密传输。银行移动主机收到返回的信息后把相应的支付指令传送到银行系统的业务主机，但此时并不进行实际支付，而是将相应的金额冻结，并同时将网络中介商的商品数据库中的支付状态值改为“支付中”。最后发送一个支付确认消息给买方，同时也发送一个请求交付的命令给卖方，其中包括商品号、名称、数量、金额、买方名称、付款状态等信息，提示卖方发货。卖方在发货后凭邮政单据到银行进行确认，经过确认后，银行进行实际的转帐，同时将网络中介商的商品数据库的支付状态值改为支付成功。　

上面的这个例子只是一个简单的开发移动银行支付业务的案例。虽然目前还没有银行这样作，但是，相信在不久的将来，这会成为现实。因为这个支付模型在一定程度上满足价值链的稳定性。在这个支付模型中，参与者有买家、卖家、移动运营商、银行、网络中介商。对于运营商而言，费用的收取可以按短信计费的方式实现。对于中介商而言，这个平台本身是在解决中介商支付问题，银行可以考虑向中介商收费，但是向用户免费（包括买方和卖方）。买家和卖家作为受益者只需要支付和交易相关的短信费用。可见，这个支付模型中的核心是网络中介商和银行，银行开发这一支付系统需要投入相应的资源，同时需要与卡商合作，　这也需要支付相关的费用。但银行可以通过吸引客户、

保持客户忠诚度来获得一定的未来回报；同时银行也可以将这一平台的绑定权出售给多家网络中介商。当然，如果需要的话也可以由一家中介商买断该支付平台。　

　参考文献　

［１］　道格拉斯 拉蒙．　以价值为取向的营销决策．移动商务的　

营销趋势与策略．　北京：机械工业出版社，２００２．８～３５　［２］　彼得 ＧＷ 基恩，罗恩 麦金托什．　移动商务和自由经济的演　

变．　自由经济：无线世界移动商务优势．北京：机械工业出版　　社，２００２．３１～６１　

［３］　游玉蓉，尹为民．小额支付平台的设计与实现．　计算机应　

用与软件，２００４，２１（１）：４５～４６　

［４］　李明柱，李志江，杨义先．微支付机制及应用分析综述．计　

算机工程与应用，２００２，（２）：３３～３５　

［５］　李明柱，李志江，杨义先．基于ＰＡＹＷＯＲＤ的ＷＷＷ微支付模　　

型．北京邮电大学学报，２００２，（２）：２３～２７　

［６］　ＰＡＲＫ　Ｄ－Ｇ，　ＢＯＹＤ　Ｃ，　ＤＡＷＳＯＮ　Ｅ．　Ｍｉｃｒｏｐａｙｍｅｎｔｓ　ｆｏｒ　　　ｗｉｒｅｌｅｓｓ　

　ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ．　ＩＣＩＳＣ　　２０００，（Ｃ）：１９２～２０５　

［７］　李明柱，李志江，杨义先．移动通信增值服务认证和支付研　

究．通信学报，２００３，２４（４）：１２３～１２７　

［８］　周学泳，石丹．　移动互联商业策略．　短信息（ＳＭＳ）与ＷＡＰ　

的开发及应用．北京：电子工业出版社，２００２．１９７～２０６

Commercial Policy of Mobile Bank in E-commerce Age

Yu Bo

Tianjin university of finance and economics Tianjin 300222

Abstract Bank system will resort to new mode of existence and development after joining the WTO. The digit myth established by internet makes E-commerce prosper, furthermore E-bank, as the fruit of banking operation's reform , come into being, likewise, mobile bank bring another chance to leap by combining the telecom and banking. However, the resurrectional oppotunity isn't transformed to realization and lead the reform of bank into depth.This article , based on commercial policy,argue that online banking service can not voluntarily take the place of offline service by analysing micropayment theories. As a Policy, the VASP mode is discussed.The influence to the production chain and banking system by VASP Policy is expounded. At last, B2B2C mode of E-commerce is extended to by getting rid of the non-agent theory and the reform process as well as the operation rules is designed as far as mobile payment is concerned.

Key word Micropayment Payword VASP B2B2C

（收稿日期：２００４－０８－０２）