【地方征信】

郭宇地方性金融机构征信数据质量长效机制初探——以宁夏地方性金融机构为例

（四）地方性金融机构原始数据存在问题，导致数据无法入库或入库数据不准确

因地方性金融机构，特别是涉农金融机构，普遍存在信贷业务笔数多、金额小、放款时间相对集中的特点，加之地方性金融机构对信贷人员的管理考核机制不完善、培训不到位，导致信贷人员在录入原始数据时不完整、不准确的现象较为普遍。此外，因地方性金融机构业务系统不够完善，很多需要信贷人员手工录入的数据项没有设置常规校验，如身份证号码数据项，没有设置对身份证号码的校验，若信贷人员录入不仔细，很容易产生业务系统中原始数据不正确的问题，导致入库数据不准确或无法上报至征信系统。

（五）地方性金融机构接入征信系统方式落后，征信系统接口不完善，导致数据无法入库或入库数据不准确

金融机构接人征信系统的方式分为接口、半接口和非接口三种方式，其中接口方式较为先进，较容易达到上报数据的完整性、准确性和及时性的要求。２００６年１月个人征信系统全国联网运行时，宁夏３家地方性金融机构中，仅有１家采用接口方式上报征信数据，另外２家地方性金融机构因没有信贷管理系统，而只能采用半接口或非接口的方式上报征信数据。采用接口方式上报征信数据的地方性金融机构，其接口在设计实现的过程中仍然存在诸多问题。一是由于征信系统采集的部分数据项是金融机构不采集的，不能从金融机构的业务系统中直接抽取，需要运用业务系统中的现有数据经简单或复杂计算后得出，故容易出现计算方法不准确，导致经过接口转换后的数据与实际情况不符的问题。二是征信系统接口开发人员对接口规范理解不准确、不透彻，导致征信数据不准确。以个人征信系统为例，报文基础段中最大负债额数据项，是指贷款存续期内，借款人使用的最高贷款余额，而接口开发人员若理解为月末贷款余额，由此导致该数据项不准确。三是系统运行初期，征信中心未形成完善严密的数据测试机制，且新申请接入的金融机构较多，故对地方性金融机构上报数据质量要求有所降低，导致地方性金融机构部分存在问题的数据进入征信系统。

（六）反馈报文处理不及时，导致数据漏报或更新不及时

金融机构按照征信中心规定的频率上报征信数

万方数据

据报文，征信中心逐个加载，当上报的征信数据报文不符合接口规范的要求时，数据库会产生反馈报文，并分发给各上报机构。反馈报文中显示每条记录的错误原因，便于金融机构工作人员修改。按照征信中心的要求，接到反馈报文的金融机构，应该在～定时间内完成对问题数据的修改，并尽快重新上报。以避免影响数据质量和后续报文的入库。但在实际工作中，部分金融机构对反馈报文修改重报工作不重视，没有认真及时地对反馈报文进行修改重报，导致部分数据不能正常更新，影响了征信数据的及时性。数据不能正常更新，导致的最终结果是，部分在金融机构业务系统中已结清的数据，在征信系统中还显示为未结清。

二、探索地方性金融机构数据质量长效机制（一）宏观层面

一是尽快出台征信相关法律法规。企业征信系统（前身是银行信贷登记咨询系统）已经历了１０余年的发展，个人征信系统全国联网运行也已有４年多的时间，但到目前为止，还没有一部法律法规规范征信行为。目前，中国人民银行和各金融机构所依据的部门规章主要是１９９９年中国人民银行颁布的《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》和２００５年中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》以及与之相配套的一些部门规章。上述部门规章，无法全面指导、规范征信业务活动。《征信管理条例》经过几年的酝酿，目前已列入国务院一类立法，但至今仍未出台。

二是继续加大对社会公众的征信宣传力度。随着社会经济的发展，个人的金融活动已从简单的现金存取发展到储蓄、结算、信贷、投资理财等多个方面，个人在享受方便快捷的现代金融服务的同时，也不可避免地承担着信用、市场等各类风险。随着征信体系的建立，以银行信贷信息为核心内容的信用报告日益影响到个人的日常生活。在此背景下，个人若要充分适应和应对征信活动，提高自己的信用水平，就必须掌握必要的征信及相关金融知识，提升个人金融素质。因此，持续广泛地开展征信及相关金融知识宣传教育已经成为时代的需要。近年来，中国人民银行在征信宣传教育方面做了大量工作，并已取得了一些成效。以宁夏为例，人民银行征信管理部门直接受理客户信用报告查询的笔数从２００６年的２６笔，提高到２００９年的４９９２笔。

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