探讨网上银行的现状与未来(8)

要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节，而我国目前还没有这方面的法律法规对网上银行各当事人之间的权利和义务进行规范和调节。网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。目前网上银行采用的规则都是协议,在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律,交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决

行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

第三，网络监管的欠缺。在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管[11][10]。这些都无形的增加了银。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。

4 案例分析及所存问题的对策

4.1中国工商银行的网上银行

早在1997年12月中国工商银行就在互联网上开办了自己的网站，主要向社会公众发布中国工商银行信息及金融信息，宣传中国工商银行形象和业务。2000年，总行成立了专门的电子银行业务部门——电子银行部，各级分行也成立了电子银行业务部门，将那些既具有一定IT背景又懂银行经营管理的优秀人才优先充实到电子银行队伍当中，建立起一支专门从事电子银行业务的专家队伍。2000年2月，中国工商银行正式推出企业网上银行服务，同年8月推出个人网上银行服务，紧接着又推出手机银行服务。随着电子银行产品体系的完善，中国工商银行又精心打造电子银行系列化品牌。2000年，中国工商银行确立“95588”电话银行品牌；2002年，中国工商银行推出“金融e通道”电子银行品牌；2003年