农村小额贷款公司的风险防范可持续发展外文文(8)

和coater( 1995)认为，小组联保的方式可以通过对拖欠贷款成货的惩罚措施来刺激成员还款，从而提高还款率。

小额贷款机构，是指专门针对中低收入群体提供小额贷款服务的商业机构或民间团体。国际上一般是按照小额贷款机构的业务经营特点，将其分为商业性和福利性，也可以称制度主义和福利主义。而我国将小额贷款机构主要分二类：第一类足依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项0;第二类是正规金融机构开办的小额信贷业务；第二类是试点的商业性小额贷款公司。

2 农村小额贷款公司存在的风险因素

农村小额贷款公司作为改善农村金融，吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融的一种新型金融机构，对促进农村金融市场竞争方面有着重要作用，但同时我们也不能忽视，农村小额贷款公司作为一种新生事物，在经营发展过程中遇到了来自外部和内部的一些问题，这些问题制约了农村小额贷款公司的可持续发展，影响了其对农村经济发展作用的发挥。

2.1内部治理结构不完善

农村小额贷款公司的股权结构过于分散。在分散的股权条件下，大部分的股东持股数相近，导致单个股东的作用有限，这样虽然有利于避免“一股独大”对公司治理的负面作用，虽有利于民主决策，但不便于公司进行集中决策。有些小额贷款公司规定，在向外发放的贷款超过一定数额，需要在所有股东同意的条件下才能发放。此外，尚未建立科学合理的激励约束机制，然个别农村小额贷款公司建立了责、权、利相结合的绩效考核机制，小额贷款公司将考核运功绩效的指标进行量化，将信贷贝的工资与其发放贷款的数量和质量相挂钩。但总体来看，农村小额贷款公司尚未建立起科学合理的激励约束机制。首先，有些公司虽然制定了绩效考核办法，但是普遍较为简单。

2.2 缺乏专业人员

从长远来看，农村小额贷款公司市场核心竞争力是“小额、分散”的贷款原则，与银行信贷员相比，农村小额贷款公司信贷员要面对的客户数量更多、情况更复杂，要求信贷管理人员必须具备较高的专业水平和职业素质。（本译文贵百度文库所有，完整译文请到百度文库）