的风险偏好，分散资金进行投资组合相对于风险的控制来说是必要的。具体的债券选择可以组合将资金分配于货币性基金、债券型基金和混合型基金，三者的投资回报是递增的，但风险也是呈现递增的趋势。之所以不建议直接用于股票的投资，而选择基金，是因为，对于A先生而言，非金融类专业出身，对于市场并非很了解，选择基金交由专业的机构去管理比自己更可靠，更有效率，而且不用花多少精力在其上，就当把钱存进银行一样。同时短期流动资金可以用于购买国债，凭证式债券等可以快速变现的投资产品，以满足流动性的需要，而又不浪费潜在的升值机会。

再有，其实可以建议A先生可以定投一笔累增的复利资产投资产品，不用太多，每年5000元即可，我们都清楚，复利的效果是所谓的“钱生钱“，这笔投资作为不动产处置，可以在以后运用于高等教育或者说留待养老金，而且由于长期投资对于风险的要求没有那么苛刻,可以考虑投资于股票基金或者其他相应预期收益率较高的资产,因为其高收益,即使会有波动,但在长期来看是在一定程度上可以平衡风险的,并且因为这笔资金虽然不算太少，但对于该家庭的影响不算太大，做一定的风险投资是需要的，同时这又是一笔强制储蓄,是可以有效积累资金的方法,并且来说,时间越长,复利的效果会越明显的,如果经济的支出可以平衡,可以一直不动用这笔资产,等待其退休是将有很可观的养老金积累的.我将一个复利的计算因子附在下表,表中的数据表明在相应的投资回报率下,以复利计算在相应年份的成长因子,比如1元人民币,在2%复利积累下,5年之后是5.31人民币.

但是投资复利增值效果的前提是每年都能保证预期的相应增长固定百分比的效果,就是要想得到20年的10%收益63倍的本金增值,是需要每年都达到10%收益才行,而我们需要去找到一个投资项目，每年都能达到10%的收益,是比较难以确定的，但是在这里我们可以做个借鉴来看,投资的效果就算不能达到一个很喜人的地步,但是效果的确是存在的。

再有提到一点关于健康规划的，这一点对于一个家庭而言实行当相当重要的，就是关于保险这种投资品，这种投资品其实不在于多或者滥，而在于一些必备的，比如养老保险是需要的，而医疗保险也是必须的。最应该的是应该购买重大意外事故的保险，因为如果真的发生重大的变故，比如家庭重要的经济支柱出了事故，就会瞬间失去重要的经济来源，整个家庭就会受到严重打击。对于这种风险的防范就是一个需要的一个定额的，适合自己家庭的保险。

3.4、 转型：养老规划、遗产规划、职业规划

3.4.1、关于养老规划

在上文我们已经提到了，关于养老规划的一部分信息，因为由于养老规划的重要性，在这里我们谈得仔细一点。养老规划之所以重要我想是因为在于那时候我们没有了优秀的劳动力，身体变得也越来越差，儿女成家之后老夫妻还可以进一步享受自己的生活，所以为了自己的养老生活过得滋润，不会那么凄惨，做好十足的准备是必要的。在原来的很多时候，很多农村的家庭就想要生男孩子，除了传宗接代，还有就是为了儿子长大能给自己养老。而现代社会，很多的时候这种情况已经极很少见了，因为社会的各项压力已经压得自己的孩子喘不过气来，就算有那么十足的孝心，也会在一定程度上力不从心，甚有有言论说着，只要不“啃老”，就是万幸了。所以,面对现在的新形势,我们需要考虑自己的以后,考虑养老的问题。

当然在之前的理财规划中，计划每年储存5000元作为未来的备用金，如果预算合适就会成为一笔养老金。但是这并不是养老计划的全部，因为从计划看来，从买房，还贷，到最后的供女儿读书，一直要持续到48岁才结束，那么在48岁之前，对于财富的积累会比较慢，但是不代表没有，并且这一阶段尽可能的完善各类保险，基本的满足以后生活的养老保险，必要的医疗保险等。而当孩子毕业，再工作两三年，在A先生到50岁左右时，孩子也差不多结婚了。而此时，从50-60岁，是该稳健投资的时候，一方面各项的花费都减少了，加上已有的储蓄进行投资的话，那么到退休时就不会担心养老金的问题。