汽车保险新概念：按里程付费

PAYD能够更加客观地反映每一客户的实际风险，保险费率对于客户而言更加公平合理，而对于保险公司来说则意味着承担较小的“逆选择”风险，且能提高客户的忠诚度。与传统保险的保费预付制不同，PAYD采用的是后付制方式(或者预付制与后付制相结合)，即在保险期限(例如一个季度或半年)结束后根据被保险人车辆的实际行驶情况测算当期的保费，因而客户对保费支出具有较大的自主权和控制权。当然，客户投保PAYD后能否节约保费以及节约多少保费则取决于自身的实际驾车情况。为了减少保费支出，许多客户将会尽可能地减少驾驶里程，这不仅有利于节能减排，同时还有利于降低交通事故风险，从而实现社会效益。美国著名智库之一布鲁金斯学会(Brookings Institution)研究预计，如果所有的车主均按里程数支付保费而不是采取一次性付款方式的话，全美国每年的汽车驾驶量将会下降8%，可以减少汽车驾驶事故造成的经济损失约合500到600亿美元，每年可以减少2%的二氧化碳排放量和4%的石油消耗量。

从各国实践情况看，PAYD运行中存在的问题主要有两个：一是客户的隐私权问题。对于投保PAYD的客户，其日常驾驶行为将受到保险公司的密切监控，很多客户认为自身的隐私权受到威胁。二是初始成本高的问题。PAYD依赖于车载远程通讯设备的使用以及数据的加工处理。这笔费用无论是由客户还是由保险公司来承担都是一笔不小的开支，从短期来看可能削弱PAYD的成本节约优势。

三、PAYD的技术实现

大部分PAYD保险都是基于与车载通讯系统相同的核心技术：GPS定位和移动通讯。客户在投保PAYD后，保险公司在其车辆上安装一个车载远程通讯设备，用于记录车辆行驶过程中传输的GPS数据。保险公司利用专门软件或通过第三方运营商根据不同的参数对GPS数据进行分析。这些参数包括实际行驶里程数、行驶道路类型(高速公路或乡村道路，主干道或市中心道路)、行驶区域类型(城市或乡村)、行驶的时间段(周末或工作日，是否高峰时间)、平均速度等。通过将