审查，并要求相对较高的融资成本。同时，由于信用不足带来的担保费和咨询费，都增加了SME融资成本。目前SME综合融资成本大部分都在20％以上。

4.2中小企业融资困难的原因

4.2.1自身原因1SME自身不够优秀，信用意识较差，导致信用资源不足

从根本上来说,SME融资难根源在于其自身实力不强。绝大多数的SME都存在信用低的问题。据统计,我国超过一半SME财务制度不健全,超过三分之二的SME信用等级都处于3B及以下,而银行五分之四的新增加贷款都是面向2A及以上企业,因此大部分SME都不满足银行的基本贷款条件。其次，由于SME自身的企业经营管理不规范和经营者素质不高导致它们的经营风险相比于大型企业要大的多。这些都阻碍了它们取得融资。2SME大多信息不透明

SME的经济管理信息基本上都是内部化的、不透明的，特别是民营企业和合伙制企业，这使得银行和其他金融机构很难通过一般的渠道取得它们经营管理等方面的信息。所以，在它们寻找贷款和外源性资金时，由于信息不对称，很难取得银行等金融机构的贷款。而大型企业总资产达，固定资产比SME大得多，因此对贷款的担保程度也更大，这些都使银行在为大型企业提供贷款时面临的风险要比SME小。这使得SME融资时处于相对竞争劣势。3SME的自主创新能力低

我国很多SME由于自有资金有限以及对企业研发创新能力不够重视，将每年企业留存盈余的很少一部分用于增强自身自主创新能力，从而造成它们创新能力不足。然而这会使它们在取得外部融资时困难相对来说要小得多。日本SME就非常重视自身技术创新能力的提高，投入很大，这对它们以后扩大业务和自身壮大都非常有帮助。

4.2.2外部原因1SME信用能力管理体系和担保制度不够完善。一般来说，SME融资的难易程度和融资量的大小与它们自身信用状况成是正相关的。因此我国应建立起一套完备的客观公正有很高的社会公信力的SME信用能力评价体系。此外我国信贷担保融资体制和有关法律法规也有待进一步完善，为实现信贷担保融资对SME扩大融资渠道完全发挥作用创造条件。2现行体制下中小金融机构市场竞争不充分，对SME的资金供给增加有限。现行的金融机构市场结构明显对大型企业有利，使中小企业融资和发展受到很多