对商业银行经营战略转型的思考

随着经济、金融体制改革的逐步深入，商业银行的经营环境发生了深刻变化，传统的信贷资产扩张模式已基本失去了生存的土壤。基于资本约束的加强、利率市场化步伐的加快和金融消费需求的日益增长，商业银行只有主动求变，全面深入推动经营转型，才能获得更快、更好的发展。最近，我们对河北省主要商业银行（指四家国有商业银行和五家股份制商业银行）“十五”期间的经营情况进行了调查和分析，针对河北省商业银行经营收入增长较慢、收入来源结构不合理等问题，提出了对策建议。

一、经营收入结构分析

从国际经验看，非利息收入和商业银行的优秀程度及发展水平呈正比关系。发展水平越高，银行非利息收入的占比越高。据调查，２００５年河北省主要商业银行实现经营收入３４４．３亿元

经营收入

表１：河北省主要商业银行２０００年一２００５年实现经营收入情况表

单位：万元

２０００年２００３７１８１９０８８７８９４８４１２５３５７６９４８４

非利息收入其中：中间业务收入

其他收入

其中：利息收入

２００１年１９９３１２１１８５９９１９１３３２０２３７６７２９５５３０

２００２年２１２３５２５１９６８１２１１５５２２４４７２０５１０８０１９

２００３年２３５５５８７２１６３１１２１９２４７６２４８４３１６７６３３

２００４年２７９１９４３２４９１７５５３００１８８１１８３１２１８１８７６

２００５年３４４３０００３１７２７００２７０３００１４０５００１２９８００

（注：数据来源于对河北省主要商业银行的调查汇总）

７．９％。

（一）利息收入以贷款利息为主。２０００年贷款利息收入在经营收入中的

占比为７１．１％，随着近几年商业银行改革和创新步伐的加快，其占比略有下降，２００５年占比为６４．４％。

大型客户贷款利息收入占比较高。“十五”期间，大型公司类客户贷款利息，在银行全部贷款利息收入中的占比基本保持了３８—４１％的稳定水平；中型公司类客户贷款利息占比略有增加，从２０００年的１６．３％提高到

收入的７２．８％，比２０００年增加了１．３个百分点；县域贷款利息收入占比为

２７．２％，比２０００年下降了１．５个百分点。

从商业银行贷款利息收入情况看，贡献大的行业依次为钢铁、交通、电力、房地产和化工行业。据对河北省工行、农行、民生和中信四家商业银行的调查显示，２００５年５大行业的利息收入在贷款利息收入中的占比达到了３９．３％。在国家宏观调控政策下，商业银行对钢铁行业的信贷投放结构调整明显，使能耗高、污染严重的小钢铁企业的信贷投放得到严格控制，对大型精品钢铁生产企业如唐钢、邯钢、曹妃甸精品钢生产基地等的信贷支持稳步增加。

（见表１），比２０００年增长７１．８％，年均增

速１１．４％。从各类收入的比重看，利息收入在经营收入中的占比从２０００年的

２００５年的２１％；小型公司类客户则从２０．１％下降到１５．８％。

贷款主要集中在市区。从贷款利息收入的区域结构看，２００５年市区贷款利息收入占商业银行全部贷款利息

９５．３％下降到２００５年的９２．１％，降低了３．２个百分点；非利息收入占比相应提

高了３．２个百分点，２００５年占比为

收稿日期：２００６－０２－２３

（二）中间业务收入以传统产品为

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