P2P网络借贷平台如何求生存

P2P网络借贷模式是民间借贷与互联网技术发展的必然结果，然而网络借贷终究与民间借贷不同。传统的民间借贷，大多是通过认识的人进行或者借贷本身就发生在亲朋好友之间，并且一般都有抵押或者担保人，可以对借贷关系起到非常好的保障作用。如今，由于互联网的发展，这种传统的借贷模式通过网络、中介来进行操作，网络的虚拟性不仅让很多违法分子有了可操作的空间，造成各种平台跑路诈骗事件，损害了投资者的利益，更影响了投融资者对P2P平台的信赖，阻碍了P2P网络接待的发展。

2012年以来，蚂蚁借贷、天使计划、众贷邦、淘金贷、优易网、众贷网等平台携款 “跑路”或莫名倒闭事件更是加深了网络借贷的信任危机。近日，不管是央行对网贷的不断关注还是白皮书的发布，似乎都在传递着这么一种讯息：政策即将规范P2P网络借贷行业，那么就目前市场的乱态来看，平台怎样在即将到来的暴风雨下求生存呢？

加强风险承担与控制能力

跑路的天使计划成立于2008年，是中国最早的一批P2P平台之一，在跑路时已经经营了三年。倒闭的众贷邦和众贷网，最后投资者都取得了全部或者大部分资金。可见，这些平台在成立之初的主观意图都不是为了骗取投资者资金，其跑路或者倒闭的直接原因只能是经营不善，资金链断裂或者坏账过高平台无法承担。P2P平台的可信度建设就不得不涉及到一个最关键的问题，风险的承担与控制能力如何。而P2P网络借贷平台面临的两大主要风险便是借款者信用风险和网络安全性风险。

对于不同的平台而言借款者的信用风险对平台的安全性影响效果不同。对于“平台型”模式平台，风险主要由投资者自己承担，平台面临借款者的信用风险较小，然而因为这种模式难以吸引投资者，也影响了其壮大；对于“保证型”平台而言，平台承担了几乎所有的借款人信用风险，虽能够吸引更多的稳健投资者，但平台承担风险过大会给平台长远安全发展带来威胁。

因此，在平台是否应该承担借款者违约风险或者平台应该承担多大的责任的问题上，平台还应该积极探索可行的模式。信融财富的模式可以参考，信融财富跟深圳华圳融资担保公司合作，采用债权转让模式，如果出现债权逾期回购，将由担保公司垫付，这是目前为数不多的融资性担保公司做担保的平台。而融信财

富目前的模式跟大部分P2P网络借贷平台的模式相似，平台既做担保也做信息提供者，有点像上了互联网的担保公司，在此种情况下如果风控做得好不出现大问题还好，一旦出现大规模逾期，盈利无法覆盖坏账的问题，平台就非常被动了。融信财富李志刚也表示，平台将来的模式肯定是平台和担保相分开，现在的构想则是将来把担保独立开来给担保公司，而平台只做信息提供商，当然李志刚的这种构想还是基于在融信财富壮大之后再分离，而负责担保的担保公司股东还是原来的融信财富股东。这虽然在一定程度上明确了平台的经营范围，但是在风险的控制上没有实质性的改善。

现有发展模式中，如果资金借出者承担所有的违约风险，无疑会降低借出者的积极性，不利于P2P 网络小额信贷的长远发展。有人就提出应该由平台来分担部分风险，但是如果有P2P平台作为还款人，无疑有违P2P网络借贷模式的初衷，可能会刺激部分人利用漏洞从平台中套钱，大大增加平台运营风险。为此，可以通过寻求同保险公司合作的方式来分散风险，通过P2P网络借贷平台借贷的金额一般较小，借出者一般能够承受其保险费。对于谨慎的投资者，如果他不能完全保证能收回款项时可以选择购买“借款保险”。发展“P2P网络借贷+保险”的新模式有利于平台分散风险和长期发展。

在平台担保的模式下，各平台就不管是处于对平台的安全性建设还是可信度打造，从源头上面来权衡风险都是必须的。P2P 网络借贷平台需要适当发展线下业务，让信贷审核员队伍去审核借款人的各种资金需求原因和收入来源，保证借款人信息可靠和从源头上把握贷款的质量。

对于风险控制方式，拍拍贷的方式是：通过严格审核借款人身份的真实性、职业、银行账目等个人信息，依照拍拍贷的特定算法评定并向投资者公布其信用等级，另外，将社会化的因素引入评级过程，使得拍拍贷的坏账率变得极低。对借贷违约的惩罚则是网上曝光未按时还款人的信息，把其列入“黑名单”，同时协助借出人催款。宜信的方式则是设置风险补偿资金，一旦出现违约，即用该风险补偿基金补偿本息损失。而齐放网是以大学生为放贷主体的，其做法也针对大学生的特点，要求借款人必须通过网站的各种认证，当借贷关系确定后，资金首先被转到学生所在学校的账户里而不是学生自己的账户，由学生所在学校负责发放贷款。

另外，网络安全性一直是困扰虚拟网络运行的难题，各种钓鱼网站以及黑客入侵可能会导致借贷双方的个人信息泄露，甚至会导致资金的不安全。这也是P2P网络借贷风险管理中重要的一部分。2013年4月19日微贷网就被黑客攻击并被勒索10万元，在微贷网不妥协的情况下网络系统连续三天不能正常运行，投资

者的资金安全虽没有受到威胁，但是这次黑客事件 …… 此处隐藏：4133字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……