第七章 人身保险

第七章 人身保险 人身保险概述 人寿保险

意外伤害保险 健康保险 员工福利计划与团体保险

第一节 人身保险概述一、人身保险的概念指以人的生命和身体为标的的保险。 即保险人根据投保人的要求，通过签订 保险合同，向被保险人收取一定的保险 费，当被保险人遭受灾害和不幸事故、 疾病以致丧失工作能力、伤残、死亡或 年老退休时，或当双方约定的其他事件 发生时，保险人按一定方式给付保险金 或年金。

第一节 人身保险概述一、人身保险 人身保险以人的生命和身体为承保标的， 对人的生老病死等负责保障。 通常可以分为人寿保险、健康保险和意 外保险三大类。其中，人寿保险以人的 生命为承保标的，健康保险以人的健康 为承保标的，意外保险对被保险人发生 意外事故导致的伤残或死亡进行保障。

第一节 人身保险概述二、人身保险的特点人身风险的特殊性：风险事故发生的概率较为稳定 2. 保险标的的特殊性：保险标的没有客观的价值标准 3. 保险利益的特殊性：人与人之间的关系、无限的 4.保险金额确定的特殊性:保险需求和支付能力 5.保险合同性质的特殊性：定额给付型合同 6.保险合同的储蓄性:费率是均衡费率；纯保费=风险保障费+1.储蓄保费

7.保险期限的特殊性：长期

第一节 人身保险概述三、人身保险的分类人寿保险 1. 按保障范围分 人身意外伤害保险 健康保险长期业务：如人寿保险 2. 按保险期限分 一年期业务：如人身意外 伤害保险 短期业务：保险期限不足 一年，如旅客 意外伤害保险

第一节 人身保险概述自愿保险：大多数人身保险

3. 按实施方式分强制保险：如旅客意外伤害 保险 个人保险：一张保险单只 为一个人提供保障。

4. 按投保方式分团体保险：一张总的保险 单为某一团体单位的所有 员工或大多数员工提供保障。

第二节 人寿保险一、人寿保险概述1. 概念以人的生命或身体为保险标的，以人的 生死为保险事故，当发生保险事故时，保险 人对被保险人履行保险金责任的一种保险。

2. 人寿保险制度的意义( 1 )使个人获得一种对风险的保障，确保家庭 经济安全。 (2)储蓄工具。 ( 3 )集中资金用于大规模经济建设，抑制通胀。

第二节 人寿保险3. 特征(1)长期性 (2)储蓄性

4. 分类

定期人寿保险 普通人寿保险 终身人寿保险 生死合险 特殊人寿保险 团体人寿保 简易人寿保险

第二节 人寿保险二、定期人寿保险1. 定期死亡保险被保险人在约定期限内发生死亡事故时由 保险人依照合同规定给付保险金的一种保险。险种名称 保障类型 保险期间 缴费

方式 保费 保险金额 被保险人年龄 祥和定期保险 保障保险 10年 年缴 155 100000 30

特点： 保险期有限 不退还保险费 保险费较低廉 逆选择风险大

示例黄女士， 30 岁 定期保障，满足特定时期更高的保障需求。 费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故高残。 可与相应年期险种组合，提高全面保障程度。险种名称 保险期限 保险金额 缴费期限 年缴保费

定期寿险 A 意外伤害意外医疗 首年缴费合计

20 年 1 年(可续保)1 年(可续保)

20 万元 5 万元1 万元

20 年 1 年1 年

300 元 100 元40 元

440 元(每月 37 元)

第二节 人寿保险2. 定期生存保险以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条 件的保险。如果被保险人在保险期限内死亡， 则保险人不付给保险金。通常见于子女教育 保险等。 特点： 以被保险人在一定时期内生存为给 付条件。 投保目的是使被保险人在一定时期 后获得一笔保险金。 类似银行储蓄。

第二节 人寿保险三、终身人寿保险1. 特征不定期的死亡保险，被保险人在保险有效期内无 论何时死亡，保险人均要给付保险费。

2. 普通终身保险 (死亡之前一直缴纳保费，适合缴费能力低的人) (1)保险费终身缴纳 (2)以低廉的保险费获取较高的保障

3. 特种终身保险(1)一次性缴清终身保险 (2)限期缴费终身保险 (最常见)

终身寿险是提供终身保障的保险，一般到生命表的终 端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付 保险金。 同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前 任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 如果一个人在3 5 岁时投保了普通终身寿险，那么该 份保险单也可以看作是一份为期6 5 年的两全保险单 。

适合人群

1、这种保险适合于收入比较稳定，较高资产的人士。 也适合于家庭责任较重的被保险人，上有老、下有小 的人群。2、望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理 避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避 债务的方式； 3、购买分红投资保险的人，想达到理财目的的人。一 般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值， 最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保 险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递 增的神奇效应。