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第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险管理

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第一节 风险概述

一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的种类 四、风险的特征4

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一、风险的含义 某种事件发生的不确定性– (一)事件 1.多种事件-损失、盈利及其他 广义风险 2.单一事件-损失 狭义风险

– (二)不确定性 1.是否发生不确定 2.何时发生不确定 3.产生结果不确定5

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二、风险的构成要素风险因素、风险事故、损失 (一)风险因素、风险事故和损失的概念– 1、 风险因素：原因或条件有形风险因素(实质风险因素)(如：人的身体状况) (客观因素) 道德风险因素-品德(如：欺诈、纵火) 无形风险因素 (主观因素) 心理风险因素-疏忽(如：疏忽管理)6

风险因素 (按性质分)

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– 2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发 事件 – 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值 的减少直接损失 财产损失 人身伤害

保险实务中

(实质损失)

额外费用损失间接损失 收入损失 责任损失

风险管理中：实质损失+费用损失+收入损失+责任损失7

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风险因素

引发

风险事故

导致

损失

(二)风险因素、风险事故及损失之间的关系理论(潜在原因) (间接原因) (外在原因) (直接原因) (结果) (直接损失、间接损失)

冰雹(路滑)

实务

刹车失灵疏忽

车祸

车毁人亡

结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失8

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三、风险的种类自然风险：自然力的不规则(自然灾害) 社会风险：个人或团体行为(盗窃) (一)风险产生的原 因分类 政治风险：国家或政权变动(内乱) 经济风险：经济发展与经营(经济衰退) 技术风险：科技发展(核辐射、空气污染和噪音) 财产风险：直接和间接损失 (二)风险标的分类 人身风险：收入和费用损失

责任风险：民事责任信用风险：违约或违法9

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(三)风险性质分类

纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能 (意外事故)投机风险：损失+无损失+盈利 (股票) 静态风险：社会环境正常 (地震、盗窃) 动态风险：社会环境变动 (技术改进、人口增加) 基本风险：非个人行为 (经济衰退、地震、洪水)

(四)风险产生的社会环境分类

(五)产生风险的行为分类

特定风险：个人行为 (火灾、爆炸、盗窃)10

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四、风险的特征 (一)风险的不确定性 – 风险是否发生不确定 – 发生的时间不确定 – 产生的结果不确定 (二)风险的客观性：不以人的意志为转

移 (三)风险的普遍性：无时不有、无处不在 (四)风险的可测性 – 1.大量风险：可测的前提 – 2.规律性：利用数理方法进行测算 (五)风险的发展性：旧风险的消失与新风险的产生11

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第二节

风险管理

一、风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 – (一)风险管理的对象：风险 – (二)风险管理的主体：任何组织和个人 – (三)风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、 选择风险管理技术和评估风险管理效果 – (四)风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安 全保障 – (五)风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新 兴的学科。12

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二、风险管理的程序 风险识别：(判断、归类及性质鉴定) – 风险估测：(概率论) – 风险评价：(比较) – 选择风险管理技术：控制型和财务型 – 评估风险管理效果：是否达成基本目标

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三、风险管理目标 基本目标：以最小成本获得最大安 全保障 具体目标：– 1.损失前目标 – 2.损失后目标(减损和补偿)

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四、风险管理的方法 (一)控制型风险管理技术 (减少损失频率和程度)– 1.避免 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高 或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法 (例如：高污染的企业)

– 2.预防：事前措施，如：定期体检 – 3.抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设 备15

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(二)财务型风险管理技术(基金补偿)– 1.自留风险(自我承担) – 2.转移风险»1)财务型非保险转移方式：互助基金、销售»2)财务型保险转移方式：购买保险