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经验交流

国外商业银行清收不良贷款的

口

张

炜

接追索保证人的责任。保证人的能力和夺件对于能否实现预期的担保十

抵押持产生优先权。银行一旦取得了

抵押权，就获得了清算上的优势。7转让债权：当银行要清收债务凡的贷款时，某些情况下可 d持债在

分重要

银行在准备强制执行担保

国外银行在决定清收不良贷款时，往往考虑诸多因素、一般情况下， 只有在通过种种方法试图改善债权银行的地位及与债务人沟通的努力均告无效时 .行才舍决定清收。但银

时，仔细分析买现追索的价值和可要

能性有多盘，考虑是否值得花费时并间和费用击追索 4债务柢消。在银行与措款人或

权转让给相对于自己有忱势的其他债权人，尤其是转让路所控制的抵扣物比其贷款太的债权人。虽然转让方在转让时可能要打折并削减债务，但

其他关联方有相互的债务关系情况下，当对方违约时 .行可根据事先银的争同安搀，使抵消权。扫如，,行 j母厶\

是，另外两种情况下，行通常套在银立即采取清收行动：一是债务人有恶意欺诈行为，二是债务人挥霍浪费资产以致彤响贷款回收。

对他而言仍然有利，因为这样可以避免在法律诉讼或者占有及妻出抵押

司有太额存款，子公司有到期借款，银行可依据协议甩母公司的存款抵

物过程中的时间耗费和费用支出：8债务凡重组。如果企业基本条 .件不错，只是出现了暂时的经营困 难，需要寻找投资伙伴，好的办法最

英美等国银行清收不良贷款常用的方法大致有以下几种： I速贷款到期 .行有权在发加 .银现债务凡财务状况恶化的情况下立

消子舟司的借款。在抵账安排中，事先订立的法律文件十分重要，关报有账的奈件、方式和额度等相美内客应尽可能详细地予以约定一5整体和解 (o oio sme . cmpst n e— i

是帮助企业在内部对股东或资本结构做一十调整。如果选择重组，幺那重组后持续经营比清算后银行的收

即宣布借据到期井要求

予以支付。但银行必须持有债务凡财务状况恶化的合理证据才可实施遗一条款。实际

me t。 i r)整体和解就是银行在对全部债务进行新让的基础上，以低于债务总额的一定比例 ( 6%、O )取债如 0 7%换务人对债务的立即清偿银行在准备与债务人进行整体和解时，需要考虑通过法律手段强制清收的可能性及

益要高.功重组的关键因素，银 .成是行、业管理层的充分合作及真诚的企态度，就是信息的透明度。重组过再

上，速蒂款在情况迅速恶化时是特加别有用的法律措施。由于顾及到法律手段的强制性 .大部分债务人都会继续与银行合作，肯合作的债务人通不

程需要聘请律师和套计师事务所介入，明企业的情况，督企业的支查监

村，制重组计划和季度报告。银行编要派专家参与重组工作，重组过程对密切关注，保通过重组实现预期的确目的。

常在银行采取司法行动后特为合作。2占有和处置抵押物。当银行决 .

相关成本在多敷情况下，行采取银整体和解的方法要比花费一定时问

定清收贷款时 .十最常用的方法是一处王抵押物。如果抵押物在银行有之下.处置相时客易。但是 .果银行如

和垒钱来打官司清收贷款更加有利。6附扣抵押 . (d io丑 c lar a dt nl ol e- i a

9衡平法上的财务清算 (q i . e ut y rcies i。 e e r p)衡平法上的财务清算是 v h

a) 1。如果没有担保的贷款出现值得关注或可疑的问题 .行可通过附加抵银

不占有、拥有担保权益的抵押物，重新占有和处王抵押物则会困难得多。 露要注意的是，行事先接受的抵押银品必须是可以流通转让的实在之物， 而且应有一个市值，否则很难处王。 还要确保抵押物的权益受法律保护，吝种法律文件要周垒和完整。

比破产简捷的一种清算形式，常在通法院的监管下进行 .要应用于以下主情形：业的资产高于负债，运作企但不畅，能产生足够的现垒流用来清不偿到期债务。这种方法的特色在于，

押的方击柬补充

取得担保利益，升提银行相对于其他债权凡的地位。此种

办法通常只有在债务人同意并合作的情况下才可行，在银行与债务凡但具有良好的合作关系时，务人经劝债说可能套同意银行附加抵押的要求。 如果债务人最终走向破产，只要抵押设立于击律规定的破产前数十月内，

当企业为摆脱困境、清偿债务而努力时，允许债权凡对企业经营进行干不

3强制执行担保在保证是无奇 .件并不可撤销的情况下 .行可以直银

预。如果成功，平法上的财务清算衡将使企业的持续经营和运作建立起2 2 0 CHI .O2 NA UR日 AN I ANCE FN 2 1