第7章消费信贷

时间：2025-04-30

第7章消费信贷

第七章消费信贷消费信贷概述住宅抵押贷款汽车贷款信用卡贷款

第7章消费信贷

一、消费信贷概述 (一)什么是消费信贷？是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。广义的消费信贷包含了所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等；狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款；

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(二)消费信贷产生的理论基础消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。(小沈阳“不差钱”)3

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消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性。人生目标的特性短期目标年期特性三年内提升生活质量个人增值

中期目标三至十年扩大目标范围焦点由个人转至家庭

长期目标十年以上以家庭为中心长远人生策略

例子

债务偿还完成学习课程旅游购买奢侈品

物业首期结婚育儿创业

置业子女升学移民退休

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生命周期消费理论

少年期

壮年期老年期

支出曲线

收入曲线年龄阶段

少年期

壮年期

老年期

一个流传很广的故事(中国老太和美国老太)5

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美国是消费信贷发展最早的国家，1907年就出

现了汽车消费信贷

1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达

到451亿。 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的 50%。平均每个家庭信用卡13张，截至2008年10月，美国信用卡债务接近1万亿美元，相比2003年增幅超过 6 25%,人均信用卡负债约8000美元；

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美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。

宏观经济学家认为，居民消费每增长1%,可带动

GDP增长0.5% “美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容

美国的消费膨胀。 2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。 53万亿美元是美国GDP的4到5

倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。7

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我国的消费信贷发展状况。 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%(1997年为0 .4% )。

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《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2009 年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。

(二)发展消费信贷对我国银行业的意义对商业银行来说，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径9

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(三)消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款

非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款10

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我国消费信贷的主要种类： /icbcltd/

1、住房类

住房按揭贷款个人住房贷款(一手房、二手房、直客式) 个人住房公积金贷款住房装修贷款住房组合贷款个人商用房贷款

2、汽车消费贷款11

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