第五章_银行贷款的政策和程序

银行贷款的政策和程序

第五章 银行贷款的政策和程序一、贷款理论与贷款种类 1。贷款理论 英国的贷款理论被称为“真实票据论”,而其 美国变体称为“商业贷款理论”。 (1)商业贷款理论 又称为生产性贷款理论。该理论认为，商业银 行的资产业务应该集中于短期自偿性贷款，即 基于商业行为而能自动清偿的贷款。

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商业贷款理论至今仍有一定的影响，在 英美等国家，中小商业银行的资产构成 中短期性商业贷款仍然占据较大的比重。 该理论的缺陷： -没有考虑经济发展对银行贷款的需要， 使银行业务限制在一个狭小的范围。 -没有认识到银行存款具有一定的稳定性 以及贷款清偿的关键保证条件。 -可能加剧经济波动。 商业贷款理论适用于个别银行，但对整 个银行系统不适用。

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(2)转换理论 1918年，莫尔顿(Moulton)提出了“转换 理论”。 该理论认为，可把资金(存款)的一部 分投放到具有二级市场的贷款与证券上， 在银行流动性需要增加时，银行能方便 地在二级市场上销售这些资产，来满足 银行流动性资金需求。 转换理论的实际运用增加了新的流动性 来源，该理论的出现与西方国家货币市 场的发展及短期证券市场的成熟有关。

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转换理论的最大缺点在于证券能否及时 变现要取决于市场。 (3)预期收益理论 该理论认为，银行贷款并不能自动清偿。 银行在评估贷款质量时，应该注重借款 人的经济偿还能力的分析。经济偿还能 力的大小，主要取决于借款人在未来的 预期收益。 该理论为银行业务的拓展提供了理论依 据，深化了对贷款清偿问题的认识，明 确提出贷款清偿来源于借款人的预期收 益，促进了银行贷款业务的多样化。

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预期收益理论是资产管理理论中具有开 拓性的一种积极的理论。 2。贷款种类与特点 (1)按贷款用途划分： 房地产贷款 商业和工业贷款 金融机构贷款 农业贷款 个人贷款 租赁融资应收账款 其他贷款

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(2)按贷款规模划分 “批发”贷款 “零售”贷款 (3)按归还期限划分 短期贷款 中期贷款 长期贷款 (4)按保障程度划分 抵押贷款 担保贷款 信用贷款

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3。银行贷款数额和组合的决定因素 (1)银行提供服务的市场特点； (2)银行的规模尤其是银行的资本规模； (3)对不同贷款的管理经验和专业技巧 也影响银行贷款组合。 贷款组合在很大程度上取决于银行贷 款的预期收益与银行其他资产预期收益 的相对水平。 中美银行业贷款结构上的差异很大程 度上是由一国经济发展水平决定的。

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二、贷款政策与程序

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。制定贷款政策时应考虑的因素 (1)银行资本状况 (2)存款的稳定性 存款稳定性直接影响银行准备金的 数量和信贷管理的策略 (3)银行信贷人员的能力和经验 合理的信贷政策应该最大限度地发 挥本行信贷人员的专门技能和经验。

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(4)银行所服务地区的贷款需求 (5)宏观经济形势 (6)宏观经济政策 宏观经济政策是影响银行贷款能力 的重要因素。

2。贷款政策的内容 (1)银行的经营方针及经营目标 (2)贷款操作程序及权限界定

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贷款操作程序一般划分为三个阶段： 贷前调查和信用分析 贷时审查和贷款发放 贷后检查监督和贷款回收

(3)贷款的结构与规模 规定商业银行可以发放贷款的种类， 每一类贷款的最大数量及其在总贷款额 中所占的比例。

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中国人民银行对商业银行的资产负债比 例指标的具体规定： 资本充足率指标 存贷比指标 中长期贷款比例指标 资产流动性指标 备付金比例指标 单项贷款比例指标 拆借资金比例指标 对股东贷款比例指标 贷款质量指标

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(4)贷款业务区域的界定 (5)贷款的抵押和担保 (6)贷款定价

2。贷款程序 贷款程序是指贷款运作过程中的具体 步骤和方式。 (1)贷款申请

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(2)信用分析与信用评级 -银行需要关注借款人的信用问题 6个C: *品质(Character) * 能力(Capacity) 银行必须确定贷款申请人是否有资格申请贷 款，具有签署约束性贷款协议的合法地位。 *现金(Cash) 借款人通常有三种来源可用于偿债：现金流 量、资产的出售或变现、发行债券和股票 现金流量=净利润+非现金支出+应付账款 余额-存货和应收账款余额

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*抵押品 贷款人对借款人资产已经使用的年限、 状况和专门化程度特别敏感。 *环境 *管制 主要考虑法律法规和监管环境的变化 是否对借款人产生不利的影响，贷款申 请人是否符合银行和监管部门的贷款质 量标准。

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-银行需要重视贷款协议的结构是否合 理

-银行必须尽可能完善其对借款人抵 (质)押的收入和资产的要求权 银行须确保其对借款人抵押资产的要求 …… 此处隐藏：225字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……