汽车消费贷款风险控制

管理科学

损失和非预期损失，最后达到对汽车信贷风险进行量化组合的目的。

预期违约又称先期违约或先期拒绝履行，是英美合同法中一个常用的概念。它是为了解决合同生效后至履行期限截止前发生在合同履行上的危险而建立的一项法律制度。该制度对于减少因实际违约造成的损失，及时解决合同纠纷，以及促进交易的效益性和安全性都有十分重要的意义。

赔付率指签定协议双方不会因为对方违约而遭受全部损失，其实际损失取决于违约方的赔付率。如汽车抵押贷款或担保贷款，需要大量的数据进行经验分析，所以还具有不稳定的特点。

贷款损失相关指为了度量贷款组合的信贷风险，而进行估计个体贷款之间的相关系数。个体贷款之间的损失相关尽管很小，但确实存在，并且影响到贷款组合的信贷风险。

汽车信贷风险度量过程设计如下：①根据每个客户的经济特征（收入、支出、固定资产等）来估计它的预期违约概率。②根据买车在客户债务结构中的求偿等级来估计赔付率。③根据客户资产的相关关系来估计贷款损失的相关关系。④利用预期违约概率、赔付率及其波动和个体贷款损失相关系数来计算汽车消费贷款组合的预期损失（预期损失决定着发放贷款的金融机（非预期损失决定着金构的准备金和保证金水平）和非预期损失

融机构风险资本的水平，是金融机构信用风险的量化指标）。

对汽车信贷风险进行识别、度量的最终目的就是更好地控制可能发生的各种风险。分析清楚原因后，就可以对症下药。

梁转平，王继先：我国汽车消费信贷风险管理体系的构建发放汽车消费信贷的金融机构，对其面临的信贷风险的控制可以体现在以下几个领域：

（１）金融机构可以通过贷款组合的非预期损失，通过分解不同的个人特征，采取不同的营销策略，锁定目标市场，来对个体贷款资产进行科学定价。

（２）可以通过对个体分析与组合分析风险收益的比较，掌握贷款组合分散组合风险的方法和技术。

（３）可以实现对贷款组合信贷风险的动态管理。金融机构首先应该以兼顾赢利性、安全性和流动性为原则，制定明确的外部信贷风险管理政策（授信的对象、额度和期限等）；其次，使用资本收益率、加权计算的平均资本成本等指标作为“障碍比率”，即金融机构资金要求的某种最低收益率；最后，通过“障碍比率”与确定的信贷风险补偿的动态比较来决定贷款定价及相应条款的变化，实现对贷款资产信贷风险的控制。

（４）信贷风险的度量结果可以为金融机构的资本配置提供参考，帮助其决定满足巴塞尔协议风险资本充足率要求的经济资本。

４结论

汽车消费信贷风险控制是一个系统工程，受国家政策、消费

者观念、科技的进步及相关行业发展等多方面动态因素的影响。要想控制好汽车信贷风险，需要所有从事与汽车信贷相关的行业人士，共同不断地努力去探索和创新。依靠个性化的汽车消费信贷产品，满足消费者的需求，从而促进汽车工业的快速健康发展。

３风险控制

ＴｈｅＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅＭａｎａｇｅｍｅｎｔＳｙｓｔｅｍｏｆ

ＣａｒＣｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋ

ＬｉａｎｇＺｈｕａｎｐｉｎｇ，ＷａｎｇＪｉｘｉａｎ

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｂｙｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅｃａｕｓｅｏｆｃａｒｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋ，ｔｈｅｐａｐｅｒｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈａｔｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｓｉｎｖｏｌｖｅｄｉｎｃａｒｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｃｒｅｄｉｔｎｅｅｄａｓｏｕｎｄｃａｒｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍｔｏｃｏｎｔｒｏｌｔｈｅｒｉｓｋｓ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：

ｃａｒｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｃｒｅｄｉｔ；ｒｉｓｋ；ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ；ｍｅａｓｕｒｅｍｅｎｔ；ｃｏｎｔｒｏｌ

教学精粹

高中英语学习词汇为本

在外语教学的基础阶段，每课时最佳复用式词汇输入量为

握程度（相当于复用式）要求的仅为１２００个。若按六年７５０个课时计算，平均每课时的输入量仅达１．６个。而按Ｇａｉｒｎｓ和

８个；而在较高阶段，每课时最少的复用式词汇输入量为１２

个。我们现在义务教育初中三年制规定４００个课时，英语词汇量要求为１０００个左右，平均每课时仅学２．５个左右单词；四年制５３６个课时，词汇量１２００个左右，平均每课时仅学２．２个左右单词。高中阶段高一每周４节课，高二每周３节课，高三每周

Ｒｅｄｍａｎ上述公式的较低要求（暂且不计领会式与复用式的区

别）和现行初高中课时规定，我们可以得到以下数据：

（４００＋３５０）＝６０００。８×

综上所述，提高基础教育阶段外语词汇量的要求是符合语言学习规律的，是提高外语教学效益的必由之路。只要我们统筹规划，这一目标是能够实现的。

（山西省阳城县第一中学校

安慧萍）

２至４节课，三年总 …… 此处隐藏：37字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……