汽车消费贷款风险控制

科学之友

ＦｒｉｅｎｄｏｆＳｃｉｅｎｃｅＡｍａｔｅｕｒｓ２００６年５月

我国汽车消费信贷风险管理体系的构建

梁转平，王继先

（安徽农业大学工学院，安徽

摘

合肥

２３００００）

要：通过分析汽车消费信贷风险成因，提出从事汽车消费信贷的金融机构要想控制

风险，需要不断完善一套健全的汽车信贷风险管理体系。关键字：汽车消费信贷；风险；识别；度量；控制中图分类号：Ｆ８３０．５

文献标识码：Ａ

文章编号：１０００－８１３６（２００６）０５－００５９－０２

针对国内汽车消费信贷市场混乱、坏账层出这一现状，国家制定了一系列汽车消费信贷法规，金融机构也实施了相应的风险管理措施，严格审批车贷，提高贷款门槛，从而使汽车贷款买车后违约情况明显减少。但是也限制了汽车的产销。由于新的信贷流程所带来不便（如首付的提高或贷款手续繁琐等），许多原本打算依靠信贷购车的用户取消了这一念头。可见，汽车信贷在我国并没有像国外一样发挥其积极作用。所以必须设计灵活的汽车消费信贷产品，既能很好地控制风险，又能促进汽车产销，进而快速推动我国汽车工业的发展。

风险是指能够对项目目标产生负面（威胁）或正面（机会）影响的不确定性。例如，可能不能实现制定的生产率目标，利率或汇率可能产生波动，客户的预期可能被误解，或者承包商能否比原来计划得更早交付成果等。汽车消费信贷主要存在的是违约风险，即客户包括个人、经销商、公司企业、机关学校等，由于经济原因没有能力或其他某种因素不愿履行合约从而使金融机构遭受损失的风险，这是一种极端的现象。当然不同对象违约的机率是不同的。其次是差额风险，主要指受客户信用等级的下降而遭受损失的风险。要想依靠汽车消费信贷促进汽车产销并取得最大收益，就需要对风险进行很好的管理。

折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款购买的汽车的现实市价低于贷款余额。

１．２客观原因

客观原因主要有：①没有建立整个社会信用体系；我国关于

汽车消费信贷的法律法规不健全。这些都限制了对违约个人的（银约束和惩罚，滋生违约或恶意骗贷的发生，增加了贷款主体行、汽车经销商或金融公司等）贷前风险控制的难度。②个人还贷能力不确定的因素较多。个人收入会受到国内外经济形势的个人及家庭成员疾病、变化、企业经营状况，个人身体健康状况、意外事故等多方面因素的制约，收入的变化便直接影响到个人的还贷能力。③贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因拉拢业务帮助贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别品行恶劣的信贷员与客户串通。蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险，继而埋下了巨大的风险隐患。

自身原因和客观原因导致了我国在开展汽车消费信贷业务时，风险居高不下。国外汽车消费信贷发展状况表明，汽车消费信贷如果控制好风险，可以促进汽车产销量的快速增长，为汽车工业的发展起“助推器”的作用。许多合资或独资的汽车金融公司纷纷在中国开业，也为抢夺我国的汽车金融市场。手持国外成熟汽车金融公司的这面镜子，我们可以照见国内银行风险评估体系薄弱、服务意识欠缺、业务灵活性不够等劣势。当前从事汽车信贷业务的银行、汽车财务公司等金融机构应该积极采取措施，不能因风险难以控制而将其放弃或拱手相让，相反应该通过相互合作设计严密的风险管理体系，对风险进行度量和控制，最终实现双赢。

１风险识别

无论是银行、汽车财务公司，还是已经或即将成立的汽车金

融公司，在开展个人汽车消费信贷业务时都面临着几乎相同的信贷风险，即借贷人到期不能按时偿还贷款本息的风险。

要识别汽车信贷风险，首先就要有针对性地找出造成风险的成因。而导致汽车信贷风险居高不下的成因主要有以下几方面：

２风险度量

风险度量是汽车消费信贷风险管理体系中的重要组成部

１．１自身的原因

自身的原因主要有：①贷款实体汽车是可移动的资产，贷后

分。能否对信贷风险进行准确的度量与定价，关系到整个风险管理体系的成败。我们可以借鉴国内外成功的风险管理模式，结合汽车消费信贷的实际情况，对预期违约概率、赔付率和贷款损失相关等变量进行估计，进而计算个体贷款和贷款组合的预期

风险控制难度大。由于汽车信贷每笔贷款的额度较小（平均约为１３万元），对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高。事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。②汽车固有的高

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