保险基础知识与应用

保险基础知识与应用梁老师

第一节一、风险和保险(一)风险的基本概念1. 风险的概念

概 述

风险是损失的不确定性。它一般有两种含义，一是可能存在损失； 二是该损失是不确定的。

2013年5月31日

2. 损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位 中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。 即：损失频率=损失次数/危险单位数。 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际 损失额/发生事故件数。

损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高， 但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。

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3. 风险与概率概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示0≤P(A)≤1。 A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(A)表示常数P为事件A的概率； 1表示事件必然发生的概率； 0表示不可能事件的概率。

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以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。概率大，表示某种随机事件出现的可能性就 大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值 永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率 之和必为1。

大数法则！

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4. 危险单位 发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。

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(二)风险的基本要素1. 风险因素(引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因 和条件 ):实质风险因素、道德风险因素、心理风 险因素 2. 风险事故：造成生命财产损失的偶发事件 3. 损 失：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少

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(三)风险的种类1. 纯粹风险和投机风险

2. 静态风险(雷电、暴风等)和动态风险(决策、人口增加等)3. 基本风险和特定风险 4. 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 5. 自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 6. 可管理风险和不可管理风险

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(四)风险成本因为风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预 期经济利益的减少。

风险损失的实际成本 风险损失的无形成本 风险损失的预防或控制成本

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(五)风险管理 1. 风险管理的定义 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析， 以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

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2. 风险管理的目标(1)损失发生前的风险管理目标 ① 降低损失成本。

② 减轻和消除精神压力等。(2)损失

发生后的风险管理目标 ① 维持企业的生存。

② 生产能力的保持与利润计划的实现。③ 保持企业的服务能力。 ④ 履行社会责任等。2013年5月31日 11

(六)风险管理的基本程序风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。

1. 风险的识别 2. 风险的估测

3. 风险对策和风险管理技术的选择在识别分析和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自 身的经济承受能力选择适当的风险处理方法

(1)控制法：①避免；②预防；③抑制；④风险中和；⑤集合或分散(2)财务法：①自留或承担；②转移 4. 风险管理效果评价

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(七)风险与保险的关系 1. 可保风险保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。 (1)可保风险是纯粹风险。 (2)风险的发生必须具有偶然性。 (3)风险的发生是意外的。 (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 (5)风险的损失必须是可以用货币计量的。

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2. 风险管理与保险的关系(1)风险是保险产生和存在的前提。

(2)风险的发展是保险发展的客观依据。(3)保险是风险处理的传统有效的措施。 (4)保险经营效益要受风险管理技术的制约。

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二、保险的概述(一)保险的概念保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因 自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因

死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。

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(二)保险的基本要素 特定风险事故的存在 多数经济单位的结合 费率的合理计算

保险基金的建立

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