关于当前我国农业保险制 度建设的几个问题

导 言随着我国专业性农业保险公司(上海 安信、吉林安华、黑龙江阳光)的开业， 关于农业保险制度的研究试验正在进入一 个新阶段，那就是操作层面的研究，当然 第一步是宏观操作层面的研究，当各地的 农业保险公司的实践开始之后，微观操作 层面的问题将会逐步被提出来。 我们这里主要讨论宏观操作方面的几个 问题。

要 点

一、农业保险新一轮试验的背景 二、关于商业性农业保险和政策性农业保 险 三、关于我国政策性农业保险的制度模式 四、关于我国政策性农业保险的经营主体 五、关于政府对政策性农业保险的补贴 六、关于对政策性农业保险的监管 七、简要结论和建议

一、农业保险新一轮试验的背景 (一)为何重作农业保险文章

1、农业的弱质产业性质决定了其对风险管 理和保险的巨大需求 2、世贸规则对农业补贴的限制需要农业补 贴方式的创新 3、中央政府统筹城乡经济社会发展的执政 理念

(二)农业保险新一轮试点概况

2004年保监会安排，在普遍调研基础上，确定由商 业性保险公司经营政策性农业保险业务试点 ：

一是人保公司进行的四川的奶牛政策性 保险试点。在四川省眉山市的两个县，地方 政府给予农民奶牛保险定额保费补贴，其余 由农民承担。保单责任范围比较大，除了故 意致死和大规模疫情外的责任都由保险公司 承担。

二是中华联合保险公司在江苏进行水稻政策 性保险试点。由当地地县两级政府为农民承 担50%的保费补贴，风险共担。政府和保险 公司签订协议，设立专项资金，实行专户存 储封闭式运作。 三是湖南生猪保险试点。试点为湖南的商品 猪养殖示范基地，在试点区县，农民同样将 得到一定比例的保费补贴，不过这些补贴不 仅来自于当地政府，还来自于当地的龙头企 业。由政府、龙头企业和农民各出一部分保 费，而包括口蹄疫在内的风险都被列入可保 范围。

四是新疆的棉花保险 。实行由中国人保公司自办 的模式。当地政府没有直接的财政补贴，但是要 求各县乡政府支持，并将其作为县乡政府政绩的 考核指标。五是内蒙古自治区的奶牛保险。

(三)农业保险新一轮试验面临

的一些问题一是在介入农业保险业务时，商业保险 公司对自身的定位模糊。 二是制度模式的选择没有充分考虑中国 的国情。 三是对农业保险经营主体的适宜性考虑 不够，有些经营主体由于制度缺陷可能难以 实现可持续发展，有些经营主体在目前则不 切实际。

四是

除上海等个别地方外，对农业保险的补 贴政策缺失。财政补贴的缺位将严重制约农业保 险这种“准公共产品”的发展。五是农业保险涉及政策性业务和商业性业务， 其监管比较复杂。如何建立一种合理有效的监管 机构和监管制度也是当务之急。

二、关于商业性农业保险和政 策性农业保险 (一)政策性农业保险及其特征

政策性农业保险就是为了实现政府的农 业和农村经济发展政策目标而实施的农业保险 或建立的农业保险制度。

政策性农业保险的基本特征：第一，商业性公司在正常市场环境下难 以或不会进入该领域； 第二，政府不仅参与宏观决策，而且一 般要介入微观经营管理活动； 第三，政府要给这类业务经营补贴和其 他财政优惠措施以及行政便利措施，这种 制度才具有可持续性。 第四，非营利性。

(二)政策性农业保险与商业性农业

保险的区别

我们认为，只有那些关乎国计民生和 对农业和农村经济社会发展有重要意义， 而商业性保险公司又不可能或不愿意从事 经营的农业保险项目，才有可能纳入政策 性保险经营。

政策性农业保险和商业性农业保险 的主要区别：1、政策性农业保险制度是依据政策目标 (或服从特定的政策规划)建立的，而商业 性农业保险制度是根据市场(或商业)目标 建立的。 2、政策性农业保险是由政府直接组织经营， 或政府成立的专门机构经营，或在政府财政 政策支持下，由其他保险供给主体(股份公 司、相互公司、合作社等)经营的，商业性 农业保险只由商业性保险机构或其他自愿经 营的保险机构经营。

3、政策性农业保险经营的项目或出售的产品一 般说来，其保险责任较广泛且保险标的的损失概 率较大，从而成本损失率较高，商业性农业保险 经营的项目或出售的产品其保险责任较窄，保险 标的的损失概率较小，成本损失率较低 。 4、政策性农业保险产品要部分由政府买单，商 业性农业保险产品则完全由投保人自己买单。

5、政策性农业保险的经营不能盈利，商业性农 业保险的经营则可以盈利。 6、政策性农业保险通常包含着只有通过政府行 为才能协调开展的工作，如政策性农业保险与农 户信贷资金发放、农产品出口价格补贴、农业救 灾、农业生产调整等农业保护措施紧紧地联系在 一起。而商业性农业保险通常通过市场机制就能 较好地运作。

7、政策性农业保险通常具有事实上的强 制性。而商业性农业保险一般是自愿投保， 不具有强制性。