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第6章 支付结算系统电子商务网上支付是在金融电子支付的基础 上发展起来的。它主要依托于因特网，是一种以 实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式， 是电子商务中一个极为重要的关键性的组成部分。 本章主要讲述如下内容：传统支付方式 电子支付系统概述 网上银行 相关案例分析2012年3月5日星期一 年 月 日星期一 邢台职业技术学院计算机网络教研室

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6.1传统支付方式 6.1传统支付方式支付方式按使用的技术不同，可以大体上分为传统支 付方式和电子支付方式两种；按流通形态的不同，可以 分为开放式和封闭式两种。 传统支付指的是通过现金流转、票据转让以及银行转 账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。电子支付 是通过先进的通信技术和可靠的安全技术实现的款项支 付结转方式。 开放式支付方式指的是支付方式所代表的价值信息可 以在主体之间无限传递下去。而封闭式支付方式指的是 价值信息只能在有限的主体间进行传递。 传统的支付方式主要有三种，即现金、票据和信用 卡。2012年3月5日星期一 年 月 日星期一 邢台职业技术学院计算机网络教研室

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第6章 支付结算系统6.1.1 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行 发行的。 在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是 匿名的。 现金具有使用方便和灵活的特点 。 其交易流程一般是：一手交钱，一手交货。 现金是一种开放的支付方式。 现金交易存在受时间和空间限制、受不同发行主体的 限制、不利于大宗交易等缺陷 。

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第6章 支付结算系统6.1.2 票据 票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各 种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证 。 狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票 和支票 。 通过使用票据，异地交易不必涉及大量现金 票据使得交易中的物流和货币流的分开更有保障。 票据易于伪造、容易丢失，商业承兑汇票甚至存在拒 绝付款和到期无力支付的风险问题。

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6.2电子商务支付系统概述 6.2电子商务支付系统概述6.1.3信用卡 信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发 行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务， 行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务， 或向特定银行支取一定款项的信用凭证。 或向特定银行支取一定款项的信用凭证。 信用卡按发卡机构所提供的不同信用,其种类可 信用卡按发卡机

构所提供的不同信用 其种类可 做如下划分: 贷记卡、借记卡 、收费卡 、旅行娱 做如下划分 贷记卡、 乐卡

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第6章 支付结算系统6.2电子商务支付系统概述 电子商务支付系统概述 6.2.1电子支付的基本概念 电子支付的基本概念 1. 电子支付的概念 所谓电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括 消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过 网络进行的货币支付或资金流转。

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第6章 支付结算系统2. 电子支付的特征 (1) 电子支付是在开放的网络系统中采用先进的数字流 转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数 字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通 过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来 完成款项支付的。 (2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 (即因特网中);而传统的支付方式则是在较为封闭的 系统中运作。

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第6章 支付结算系统(3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、 Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子 支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微 机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没 有这么高的要求。 (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用 户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的 时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付 的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付可以完全突 破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式。2012年3月5日星期一 年 月 日星期一 邢台职业技术学院计算机网络教研室

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第6章 支付结算系统3. 电子支付的流程消 费 者 协商 定单 确认 认证 在 线 商 店 审核 支 付 网 关 收 单

确认 认证

审核 认证

批准

认证中心 图6.1 电子支付的工作流程图2012年3月5日星期一 年 月 日星期一

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第6章 支付结算系统根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七 个步骤： ① 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品， 并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物 品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。 ② 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作 出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货 方式等信息是否准确，是否有变

化。 ③ 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时 SET开始介入。 ④ 在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。 同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。

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第6章 支付结算系统⑤ 在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付 认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发 行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 ⑥ 在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软 件可记录交易日志，以备将来查询。 ⑦ 在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将 钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请 求支付。

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第6章 支付结算系统6.2.2电子支付的类型 电子支付的类型 电子支付可以分为三类，分别是电子信用卡、电子支 票和电子货币。 1. 电子信用卡 (1) 电子信用卡的发展 (2) 智能卡的结构 智能卡的结构主要包括三个部分： ① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开 发过程中使用，它从智能卡布局的层次描述了卡的初始 化和个人化创建所需要的数据。

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第6章 支付结算系统② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统 和智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的 可移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算 机及客户机/服务器系统上。 ③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程 序到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管 理，并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接 口。

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第6章 支付结算系统(3) 智能卡系统的工作过程 首先，在适当的机器上启动你的因特网浏览器，这里 所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至 是付费电话；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用你 的智能卡登录到为你服务的银行Web站点上，智能卡会自 动告知银行你的账号、密码和其他一切加密信息；完成 这两步操作后，你就能够从智能卡中下载现金到厂商的 账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。

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第6章 支付结算系统(4) 智能卡标准 ① 智能卡国际标准 a.全球 .全球PC/SC计算机与智能卡联盟 计算机与智能卡联盟 b.欧洲电信工业智能卡规范

. ② 智能卡国内标准

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第6章 支付结算系统2. 电子支票(Electronic Check) 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用 数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付 款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的 网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签 名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票 支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的 商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支 付手段。

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