网上支付跨行清算系统的特点与发展方向 作者：刘春艳

来源：《财经界·学术版》2013年第19期

摘要：随着电子商务的不断发展，网上支付活动变的越来越频繁，各类银行的跨行支付电子化程度也逐渐提高。作为一个促进烟草行业经营模式改变和方便零售户的平台，网上支付跨行清算系统的重要性日益凸显。基于此本文对网上支付跨行清算系统的特点和发展方向进行了初步探讨。

关键词：网上支付 跨行结算系统 特点 发展方向

为完善现代卷烟流通秩序，提升客户营销服务满意度，烟草行业推出了网上订烟服务，随之而来的是支付问题。目前，众多烟草零售户采用被动扣款结算方式，并且被限定在有限的几家银行，这给零售户付款带来了极大的不便。随着网络通信技术和电子商务技术的不断成熟，网上银行有了非常大的发展，极大的提升了支付交易的便捷性。不过在实际的支付过程中，如果收款人和付款人不在同一家银行，就需要在不同系统之间进行转化，有些步骤还需要银行人员参与，对转账业务的效率造成了较大的影响，而网上支付跨行清算系统的出现对这一问题进行了很好的解决，提高了银行的服务水平和跨行结算效率。

一、跨行清算系统的功能定位和特点

（一）当前对支付跨行清算系统的定位

网上支付跨行清算系统的功能定位和小额支付系统以及大额支付系统是不同的，其中小额支付系统主要是对规定金额以下的借贷业务进行处理的，大额支付系统主要是对规定金额以上的借贷业务进行处理，而网上支付跨行清算系统主要是用来对跨行账户信息查询和规定金额以下的支付业务进行处理的一个系统，主要定位于零售支付系统，客户可以通过网络直接开展各种业务，非常方便快捷。

（二）网上支付跨行清算系统的特点和架构

网上支付跨行清算系统将网银作为系统的中心，将非金融支付服务机构和银行使用集中式一点接入的方式和网银系统进行连接。将小额支付系统国家处理中心、大额支付国家处理中心和网上支付跨行清算系统处理中心的基础数据进行共享，然后利用账户清算管理系统完成支付指令的清算，如图1所示。网上支付跨行清算系统和大、小额支付系统相比主要有下面几方面的特征，具体为：系统使用了反馈系统机制，该系统可以进行实时反馈、实时轧差、逐笔发送等操作，使客户可以在实时了解到跨行业务的资金到账情况和处理情况，有效的提升了客户的在线体验感；使用集中一点式接入系统，所有的法人在系统中有且仅有一个对应的行号信息，在提交支付指令时，只需要对开户对应的法人机构进行确定即可，极大的提升了业务办理的便