保险学 第六章 责任保险

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第六章 责任保险第一节 责任保险概述 责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民 事赔偿责任为保险标的，以第三者向被保险人提出损 害赔偿要求的保险，属于广义财产保险的范畴。我国 《保险法》第六十五条第四款规定：“责任保险是指 以被保险人对第三者依法负的赔偿责任为保险标的的 保险。” 一、责任风险与责任风险的法律依据 (一)责任风险的概念 责任风险是指法人或公民在生产经营、业务活动以及 日常生活中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产 损失而依法应对受害方承担经济赔偿责任的可能性。 责任风险从其发生的因素：第一，直接责任风险。 第二，转嫁的责任风险。第三，合同责任。

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(二)责任风险的法律依据 1.成文法和普通法 2.侵权 大量重要的责任风险是由侵权引起的。侵权是指因 违反法律规定的责任而导致他人人身伤害、财产损 失的非法行为。 侵权还可以细分为以下几种： 第一，过失侵权，这与责任风险密切相关，保险公 司关心和讨论最多的也是这类侵权。 第二，故意侵权，是一种故意造成他人人身伤害或 财产损失的非法行为。第三，绝对责任或严格责任， 指一个人不论有无过失或疏忽，凡致使他人人身伤 害、财产损失的都要负赔偿责任。

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三、责任保险的特点 (一)责任保险产生与发展的基础是健全的法律制度 法制的健全与完善成为责任保险产生与发展最为直接的基 础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律与法规。 (二)以保障被保险人的利益为直接目的，以保障第三者 的利益为间接目的 责任保险是由保险人直接保障被保险人的利益，间接保障 第三者受害人利益的一种双重保障机制。 (三)责任保险只有赔偿限额而无保险金额 (四)责任保险赔偿处理中的复杂性 四、责任保险的承保方式 责任保险的承保方式具有多样化的特征。从责任保险的经 营实践来看，通常采用下列承保方式： (一)作为完全独立的险种单独承保 (二)作为与财产险相联系的险种独立承保 (三)作为一般财产险业务中的附加险承保 (四)作为一般财产险业务中的基本责任承保

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五、责任保险的种类 (一)以承保对象的不同进行分类 1.公众责任保险 又称一般责任保险或综合责任保险，是指以被保险人的行为损 害公众利益时，依法应当承担的民事赔偿责任(公众责任)为 保险标的的一种责任保险。 2.产品责任保险 所谓产品责任，是指产品的生产者或销售者因其生产或销售的 产品有缺陷

,致使消费者遭受人身伤害或财产损失时，依法应 承担的经济赔偿责任。 3.雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人(雇主)对其雇员在受雇期间因遭 受意外事故而导致伤、残、死亡或患有职业性疾病时，依法应 承担的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保险。 4.职业责任保险 职业责任保险是以各种专业技术人员因职业上的疏忽或过失造 成第三者的损害应负的经济赔偿责任为保险标的的一种责任保 险。

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(二)以引起责任发生原因的不同进行分类 1.过失责任保险 过失责任保险要求行为人承担赔偿责任的条件之一是其主观 上有过错，无过错则无责任，如汽车第三者责任保险、个人 责任保险等一般属于过失责任保险。 2.无过失责任保险 无过失责任保险也称严格责任保险，无论行为人在主观上是 否有过错，只要给他人造成损害，就应当承担赔偿责任，如 雇主责任保险、产品责任保险等一般属于无过失责任保险。 (三)以实施方式的不同进行分类 1.强制责任保险 强制责任保险是指依据国家的法律规定，投保人必须投保的 的责任保险。如，机动车交通事故责任强制保险(简称“交 强险”)等。 2.自愿责任保险 自愿责任保险是指保险双方当事人自愿形成的保险关系。投 保人自主决定是否投保以及投保的险种和保险金额，保险人 自主决定是否接受投保。大部分责任保险均属于该类保险。

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六、责任保险的承保基础 责任保险的责任事故各个阶段有时候会间隔很久，因此，对 于保险人来说，确立责任保险的有效期限是非常重要的。通 常有两种方式——期内发生式和期内索赔式来作为承保基础。 (一)期内发生式 它是以责任事故发生的时间为承保基础， 即只要应由被保险 人负责的民事损害赔偿责任事故在保险期间内发生，不论责 任事故何时被发现，也不论被保险人提出的索赔是在保险期 间内还是在期满之后，保险人都应该承担赔偿责任。如下图 所示： 保险事故发生期间 事故发现或保险人提出索赔 保单起始日 保单终止日 采用这种方式时，常常会出现在保险期间内发生的事故拖到 保单终止后很长一段时间才提出索赔的情况，使得保险人随 时准备处理那些保单早已过期，但因为损失发现较晚而提出 的索赔申请，即所谓“长尾巴”责任，这给保险人的业务管 理和经营带来了极大困难

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(二)期内索赔式 以被保险人提出的索赔时间为承保基础，即不管责 任事故发生在保险期间内还是保险期限之前，只要 被保险人在保险期间内提出索赔，保险人均应予赔 偿。如下图所

示。 保险事 …… 此处隐藏：2953字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……