移动支付技术方案与标准进展

随着移动互联网快速发展,移动支付作为网上购买数字产品和实物的重要手段,逐步成为移动互联网的重要业务之一。文章主要研究移动近场支付技术方案及标准进展,主要包括移动支付技术架构、移动支付终端和卡技术方案、可信服务管理平台技术方案以及移动支付标准进展,对移动支付技术和产业的发展具有重要的指导意义。

系统与方案Systems & Solutions

移动支付技术方案与标准进展

袁 琦

工业和信息化部电信研究院 北京 100191

摘　要 随着移动互联网快速发展，移动支付作为网上购买数字产品和实物的重要手段，逐步成为移动互联网的重要业务之一。文章主要研究移动近场支付技术方案及标准进展，主要包括移动支付技术架构、移动支付终端和卡技术方案、可信服务管理平台技术方案以及移动支付标准进展，对移动支付技术和产业的发展具有重要的指导意义。关键词 移动支付；近场支付；可信服务管理平台

引言

移动互联网的快速发展使移动支付逐步成为移动互联网的重要业务之一。其巨大的用户规模、新型的终端载体、无处不在的网络、安全个性化的服务等是移动支付发展的基础和优势。

移动互联网经济的高速增长使用户对支付便捷化的需求大大提升，同时，技术发展和模式创新催生了新的支付形式，这些因素共同促进移动支付快速发展。目前，移动远程支付发展迅速，近场支付也受到业界关注。咨询公司Intuit数据显示，截至2011年底，全球移动支付交易规模达到2 410亿美元，预计到2015年，全球移动支付交易规模将达到1万亿美元。

图1 移动近场支付技术实现的平面架构

2) POS读卡器。位于商户侧，也称作POS机，通过无线射频模块与手机终端进行数据交互。

3) 平台。位于业务提供商侧，包括可信服务管理平台、支付业务应用平台和POS管理平台。可信服务管理平台对手机终端或卡中的应用进行管理和下载，支付业务应用平台对用户的账户信息、交易信息进行管

1 移动支付技术架构

移动支付是指用户为购买特定商品或服务，以手机号码作为身份识别依据之一，通过手机终端发起和接收支付指令，完成货币和资金转移的活动。

理，POS管理平台对POS机进行认证和管理。

如图

2所示，移动支付技术实现的分层架构可以分为应用层、平台层、网络层和终端层，以及安全等跨越不同层面的共性支撑技术

。

移动近场支付是指手机终端通过近距离非接触技术与POS机之间进行交互，实现对商品或服务的支付。移动近场支付技术实现的平面架构如图1所示。

1) 手机终端和卡。位于用户侧，手机终端内置无线射频(RF)模块、天线，应用/安全数据置于卡或手机

终端中。通过天线和无线射频模块与POS机进行数据交互。

图2 移动支付技术实现的分层架构

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随着移动互联网快速发展,移动支付作为网上购买数字产品和实物的重要手段,逐步成为移动互联网的重要业务之一。文章主要研究移动近场支付技术方案及标准进展,主要包括移动支付技术架构、移动支付终端和卡技术方案、可信服务管理平台技术方案以及移动支付标准进展,对移动支付技术和产业的发展具有重要的指导意义。

Systems & Solutions系统与方案

移动支付涉及的关键技术有手机终端和卡技术、可信服务管理平台技术。其中手机终端和卡主流技术包括13.56MHz NFC技术、13.56MHz双界面卡技术、2.45GHz RF-(U)SIM全卡技术。

很高，需要用户更换手机和卡。2.1.2 全手机方案

全手机方案也需要对手机进行改造，在手机上增加用于近距离通信的近场通信芯片和天线，如图4所示。由于安全模块置于终端中，运营商对业务和用户的控制

2 手机终端和卡技术方案

2.1 13.56MHz NFC技术方案

NFC(Near Field Communication，近场通信)是由Nokia、Philips、Sony合作制定的标准，非接触射频技术遵循ISO国际标准，支持卡模拟、阅读器、点对点三种模式。目前利用NFC实现手机支付的方式有三种。2.1.1 SWP方案

SWP方案将NFC芯片和天线置于手机终端中、安全模块置于卡中[1]，如图3所示，卡和NFC芯片之间通过SWP协议(Single Wire Protocol，单线协议)完成数据交换，便于运营商掌控业务应用。目前运营商主要采用这种方案

。

程度较低。

　图4 支持全手机方案的手机终端结构

该方案优势和SWP方案相同。缺点是对手机要求很高，需要用户更换手机，账户信息放置手机中存在安全风险。

　2.1.3 SD卡方案

SD卡方案不需改变手机本身的硬件设计，市场手机只要具有SD卡插槽就具备移动支付的功能。如图5所示，该方案安全模块置于SD卡中，NFC芯片和天线置于

手机终端中，通过NFC技术进行近场支付，并重新定义了SD卡硬件接口的两个触点，用于连接外接天线，外接天线可以是经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型天线。本方案的优势是卡无需改动，劣势是SD卡的发放运营等环节由各行业掌控，无法绑定用户、无法掌控价值链，运营商难以在价值链中体现价值。

图3 支持SWP方案的手机终端结构

SWP方案需要对手机和卡进行改造，在手机上增加用于近距离通信的近场通信芯片和天线。由于安全模块置于用户卡中， …… 此处隐藏：7433字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……