第二讲 国际银行业的转型(银行管理学-武汉大学)

第二讲 国际银行业的转型

银行存在的经济学的回顾 促使银行业转型的因素 环境变化对银行业的影响 国际银行业的转型和调整 对我国商业银行业发展的思考

一.银行存在的经济学的回顾 1 解决“信息不对称”问题的优势 2 业务分销和支付系统优势 3 转移优势 4 金融管制的保护和补贴优势

二.促使银行业转型的因素1.直接融资市场的完善和快速发展 将信息披露作为金融市场最重要的基础建设 信用评估机构完成了经济和政治上的独立性 衍生金融工具和交易市场涌现 2.各国资本市场的开放 3. 信息技术的进步 4. 金融消费者需求的巨大变化 5. 管制理念的改变和放松管制

三.环境变化对银行业的影响1.银行核心竞争力的急剧下降 银行处理“信息不对称问题”的优势正在被分 解(特别是信息揭示，使信息揭示由银行的内部 过程和私有品变为公共品) 银行传统的分销和清算支付优势逐步丧失 银行集聚流动性和转移资源的优势正在弱化

2.银行利差收入持续下降

3.银行生产能力的过剩4.银行业市场份额的下降

四. 国际银行业的转型和调整1.全能型银行和混业经营成为主流模式 2.契约式银行成为一种新型银行组织结构 基金公司 金融业务的上游、中游和下游生产流程的专业化 分工和契约联结关系 银行卡 贷款证券化

3. 网络银行系统成为银行业的核心竞争力(虚拟银行与虚拟银行业务virtual bank versus virtual banking )

4.银行结构再造-公司治理结构、管理结 构和市场组织结构的调整(1)银行公司治理结构的调整 公司治理是一套企业内部交易和利益关系的契约安 排，是存在于治理主体-委托与代理-(董事会与经 理)、管理者上下级机构、其他利益相关者之间的 利益协调机制

在大型股份制银行的股权日益分散的情况下， 董事层和经理层的目标越来越偏离，大银行管理层 内部人控制的状况越来越严重和普遍，公司治理成 为银行高度关注的问题

银行公司治理结构再造的措施 -引进机构投资者，形成相对均衡制约的股权结构 -引进独立董事制度，代表中小股东和存款者利益 -对管理人员和业务骨干普遍实行薪酬年薪制 和期权制

(2)银行业市场组织结构的调整在全能化经营潮流下，各国银行根据自己的历 史背景和现状，对银行的市场组织结构普遍进行 了调整，以适应环境变化的需要和提高运作效率 这种调整往往通过并购来实现，同时伴随着 冗员和分支机构的裁减 分支机构的撤销 人员的裁减 投入结构的调整

(3)银行内部管理结构的调整 通过精简机构，推行“扁平”似的管理结构，减

少中间管理环节，来提高管理效率 引入策略业务单位(strategic business unit SBU), 明确利润中心、成本中心和支持系统的权责，形成 前台、中台、后台的业务流程 突出以客户为中心的经营理念。前台直接面对 客户服务，中台和后台各自以前手为服务对象 5.重视零售银行业务和中小企业的战略意义

6.强调全面的风险管理

五.对我国银行业发展的思考1. 产权改革是决定国有银行生死存亡，且无法回避的问题 (国有股的比重？如何引进战略投资者？) 2、 构建合理的公司治理结构 国有资产行使代表权(汇金公司本身的公司治理结构)? 共产党党委在公司治理结构中的地位和作用？(外党) 3、鼓励长期行为的企业文化 4、加强和拓展银行的核心竞争力 风险管理成为银行的核心竞争力 平衡网络银行与机构网点的关系 关注、参与金融市场的发 展，努力尝试分业经营下的业 务合作 强调和注重管理和服务的精细化 提高金融服务技术含量，树立品牌意识 5、 对利率市场化和汇率市场化做好充分的前期准备

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美国工商企业外部融资中向银行借款比重向银行借款比重

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资料来源：:美联储资金流量帐户各期

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19 86 19 88 19 90 19 92 19 94 19 96Source: OECD Financial Markets (various)

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