商业银行贷款定价策略分析

随着我国利率市场化逐渐深入,商业银行应该采取怎么样的贷款定价策略,合理确定贷款价格,在保持一定的盈利水平和经济增加值的基础上,同时又最大限度地满足客户需要,已成为商业银行信贷决策中面临的重要课题。在当前我国复杂多变的经济环境中,结合我国商业银行实际经营需要,提出基于经济资本及EVA考虑的贷款定价策略,能够充分满足各种风险要求,实现风险与收益的有机统一,提高商业银行信贷业务竞争力。

商业银行贷款定价策略分析

彭少玲

摘要：随着我国利率市场化逐渐深入，商业银行应该采取怎么样的贷款定价策略，合理确定贷款价格，在保持一定的盈利水平和经济增加值的基础上，同时又最大限度地满足客户需要，已成为商业银行信贷决策中面临的重要课题。在当前我国复杂多变的经济环境中，结合我国商业银行实际经营需要，提出基于经济资本及EVA考虑的贷款定价策略，能够充分满足各种风险要求，实现风险与收益的有机统一，提高商业银行信贷业务竞争力。 关键词：商业银行、贷款定价、定价策略

作者简介：彭少玲，女，现供职于中国工商银行股份有限公司汕头分行，从事信贷管理工作。

随着我国利率市场化逐渐深入,商业银行应该采取怎么样的贷款定价策略,合理确定贷款价格,在保持一定的盈利水平和经济增加值的基础上,同时又最大限度地满足客户需要,已成为商业银行信贷决策中面临的重要课题。在当前我国复杂多变的经济环境中,结合我国商业银行实际经营需要,提出基于经济资本及EVA考虑的贷款定价策略,能够充分满足各种风险要求,实现风险与收益的有机统一,提高商业银行信贷业务竞争力。

对我国商业银行而言，利率市场化改革虽然赋予商业银行自由定价的权力，但我国长期以来实行利率管制，造成商业银行的贷款定价水平不高，科学的贷款定价仍处于探索阶段。随着外部经济环境及经营环境发生深刻的变化，加上本轮加息期总体为存款利率上调幅度高于贷款利率上调幅度，造成商业银行存贷款利差收窄。利率市场化进一步深化对传统的贷款定价模式提出了挑战，迫于自身经营发展需要，商业银行如果不能随着市场环境的变化调整贷款定价策略，将导致商业银行息差减小、利润创造空间受到影响，从而削弱信贷业务竞争力，在今后市场竞争中将处于被动地位。

一、当前外部利率市场环境及贷款定价现状分析

（一）外部利率市场环境

随着外部经济、金融市场变得更具竞争性，复杂多变的经济环境增加不稳定因素，给商业银行的经营不断增加压力。外部利率市场环境决定贷款定价策略必须能覆盖各种外部市场风险，并满足风险与收益相匹配的原则。

首先，当前我国经济运行主要矛盾和问题仍然突出。由于大宗商品价格开始出现反弹，特别是原油价格持续上涨，物价上涨压力加大，居民储蓄存款利息收益的增长将赶不上物价上涨。加上一季度天量的信贷投放，使市场出现流动过剩，如果流动性问题得不到有效的解决，通货膨胀的可能性不断加大，因此市场存在着加息的可能。而且当前商业银行内部资金转移价格随利率调

随着我国利率市场化逐渐深入,商业银行应该采取怎么样的贷款定价策略,合理确定贷款价格,在保持一定的盈利水平和经济增加值的基础上,同时又最大限度地满足客户需要,已成为商业银行信贷决策中面临的重要课题。在当前我国复杂多变的经济环境中,结合我国商业银行实际经营需要,提出基于经济资本及EVA考虑的贷款定价策略,能够充分满足各种风险要求,实现风险与收益的有机统一,提高商业银行信贷业务竞争力。

整的不一致性，在降息对商业银行呈负影响情况下，特别是中长期存款内外部利率进一步倒挂，随着利率市场化的进一步加深，宏观经济环境变化对商业银行利率管理提出了更高的要求。如在20世纪70年代末至80年代初，由于美国推行利率市场化，放松利率管制，利率风险显性化，银行对利率缺乏认识和管理，没有建立科学完善的定价体系，受利率风险影响造成经营大幅亏损，许多银行破产倒闭，因此科学合理的贷款定价策略有利于提高商业银行规避利率风险的能力。

其次，受金融危机影响，全球经济处于经济下行期，在国家扩大内需、剌激经济增长的措施下，我国经济发展增长速度将在有所放缓的同时继续保持稳步增长的经济态势中，商业银行经营环境因国内外经济周期波动带来的不确定性因素增加，传统的贷款定价策略已完全不能适应新形势的要求。

（二）贷款利率定价现状

由于长期实行利率管制造成我国商业银行普遍缺乏贷款定价经验，贷款定价不够科学，还没有进入以市场定价的程度，只是简单地采取在基准利率上加上或减少一定的比例的浮动幅度固定方法，根本没有考虑贷款的风险情况及价值管理，对市场及风险的反应不够灵敏，在实际操作中无法体现风险与收益的平衡，严重削弱商业银行贷款业务的竞争力。而且目前银行在风险认知及贷款定价同质化严重，使得各商业银行在贷款投向偏好，均侧重于投向大型企业及大型项目，无法体现各自的经营特色，

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