电子货币的风险研究

电子货币的风险研究

摘要：随着网络技术、通讯技术和电子商务的飞速发展，网络经济得到迅猛发展，电子货币也应社会经济的发展要求而出现。但是电子货币在发展过程中又面临着许多制约其自身发展的问题和风险，只有找出相关对策解决这些问题，才能保证我国经济持续稳健的发展。

As the Internet technology, the communication technology and the fast development of electronic commerce, the network economic rapid development, the electronic money is born at the right moment. But the electronic money in the process of development is facing many problems and risk that its development, only to find the relevant countermeasures to solve these problems,can ensure that our country's economy is developing steady .

关键词：电子货币 风险研究

参考文献：

[1] 邓顺国 网上银行与网上金融服务[M].北京:清华大学出版社;北京交通大学出版社,2004.9

[2] 王华庆 网上银行风险监管原理与实物[M].北京：中国金融出版社，2003.5

[3] 陈雨露 电子货币发展与中央银行面临的风险分析

1、电子货币的概述 所谓电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。简单来说就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”的电子货币形式的代币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。电子货币是一种无形的价值等量信息。它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通且基于成熟的计算机与通信技术应用的产物。

与传统的实物货币相比较，电子货币的优点是明显的。电子货币的使用和流通更加方便与快捷，而且安全、成本低，尤其是商务实体间远距离的大笔资金流动的时候，电子货币的优点是传统实物货币远远无法比拟的。

电子货币通过网络通讯即可实现，使用电子货币不需要面对面交易，大大方便了位于不同地方的买卖双方的交易，使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币。电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率。电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合，将跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简单。

2、电子货币的发展现状与面临的风险问题

随着计算机通信技术的发展史，Internet的在全球的普及，网络经济的兴起，电子货币应运而生。美、日等发达国家于20世纪80年代已经普及信用卡的应用，人均拥有数张银行卡，银行卡的结算交易额占总销售额的70%以上。发展到现在，西方发达国家电子货币的运用基本普及到个人企业与政府机构，完成了金融电子化阶段而进入信息化阶段，为信息网络时代电子商务的发展奠定了良好的基础，也占得了先机。

1993年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2009年4月，全国的银行卡累计发行量已达到18亿张，银行卡特约商户118万家，POS 185万台，ATM 17万台，剔除批发性的大宗交易及房地产交易，银行卡消费占社会消费品零售总额近25%。

电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，各种风险也伴随电子货币悄然而至。

（一）安全风险

电子货币是依赖网络技术而生的，随着网络技术的发展，保障网络系统安全的技术也不断发展，如防火墙技术、公钥加密技术、数字签名等。即便如此，也很难保证系统不受黑客和病毒的攻击。安全系统一旦遭受攻击被破坏，就可能令银行蒙受资金损失。此外，不法分子还可能通过闯入电子银行的业务系统，或者在客户进行网上交易时，窃取客户的资料和隐私，使客户利益受损。

电子货币所面临的被冒用、进行恶意透支、制造伪卡、窃取资料、窃取解读密码、侵犯破坏系统、混入病毒等各种诈骗和破坏行为的存在严重地影响和制约着电子货币的发展。虽然为防范这些风险加强开发了各种网际空间上的安全技术，但各种作案技术也反应非常迅速。所以，电子货币发展的当务之急是加强风险管理，尽快开发完善的网际空间上的安全技术，并将所开发的安全技术法定成国际标准。

（二）信用风险

按照巴塞尔委员会的定义，信用风险是指有重大影响的负面舆论风险，会导致资金筹措或客户群方面的重大损失。信用风险可能包括一些导致公众对整个银行的运营持续的消极印象的行为，致使银行建立和维护客户关系的能力严重受损。

目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子

货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。

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