这种模式可以称为“对公授信+代发工资+个人理财”模式，从长远看，发展成熟后，能够像信用卡一样成为独立运营部门的时候，甚至可以直接形成“代发工资+个人理财”模式，不用依赖对公授信的介入渠道。

不过这样一种模式，背后需要强大的推动力，比如能否在总行层面推出配套的“宝宝类”理财工具是该模式的难题所在。

创意三：信用卡营销新角度探索

该思路来源于这样一个生活背景：很多企事业单位过年过节会发很多超市卡、商场卡（以下统称预付卡）等各种卡（虽然今年发得少了......），这种以卡代替现金的方式其实是很多员工不喜欢的，原因很简单，资金用途被锁定了，比如超市卡只能在某个超市买东西。而且一旦发卡较多，员工就会形成很多卡闲置的现象，因为除非买大件商品，否则短期内谁也花不完几千块钱的超市卡。而他们要消费别的，还得掏自己的现金。因此很多人就产生了套现的需求，将这些卡打折换现金，从而也养活了一大帮专职的“黄牛”。

在此背景下，我们提出这样一种构思：能否将信用卡功能和预付卡功能进行某种嫁接？比如小张单位刚发了2000元面值的大润发卡，因此小张有两种选择：1是去超市花掉；2是以1900元转给“黄牛”或其他人。那如果这个时候，小张刚好想买个手机，但是钱又不够，因此他只能选择第2个办法，并且他得找到那个愿意接受转让的人，而且他还不能不小心把卡丢人，因为任何人捡到都能直接使用。

针对这种情况，我们的信用卡能否设计这样一种功能，通过某个专用平台软件，让小张可以输入帐号、密码将预付卡的2000元立马转入广发信用卡（充值金额可能会扣除一定的套现费，比如50、100等），这样小张的选择就变得完全自由了。

可以说，对于小张而言，这是个无法拒绝的方案，但接下来的问题就是这个构思中最核心的难题了：如何处理广发银行和大润发之间的利益分配？

广发银行通过这种模式有哪些好处：1是提高发卡量、使用量，而这些本身也给信用卡带来收益；2是收取套现费用。但问题是，收到大量预付卡如何与大润发结算？大润发会愿意结算么？看上去它是得不到任何好处的，本来通过预付卡它有两个好处:1是提前收取预付款；2是锁定客户，提高营业额，拿到我的卡早晚一定要在我这里消费。那现在持卡人如果