重点案例：

1.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为4800万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为600万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？

分析：保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝600×4800/6000＝480万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

2.某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损10万元，医疗费8万元，货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元，货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？

解：甲车自负车损=甲车车损10万元×70%=7万元

甲车应赔乙车=(乙车车损+乙车车上货+乙车人员医疗费用)×70%=(22+14+4)×70%=28万元

保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=甲车自负车损+甲车应赔乙车=7+28=35万元

乙车自负车损=乙车车损×30%=22×30%=6.6万元

乙车应赔甲车=(甲车车损+甲车车上货损+甲车人员医疗费用)×30%=(10+12+8)×30%=9万元

保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损+乙车应赔甲车=6.6+9=15.6万元

3.若胡某1999年9月8日购买一栋别墅，购买价格240万元，同月18日，胡某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为１年，并于当日交清了保险费。2000年3月15日，胡某将该房屋以230万元的价格卖给江某，胡某并没有经A保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年5月16日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若胡某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若江某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 分析：（1）保险公司应当拒赔。因为胡某将该房屋出售给江某，但未到保险公司办理过户批改手续。所以，胡某作为原保单的被保险人，已经失去对保险标的的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；（2）另一方面，江某虽然是房屋的所有者，也蒙受损失，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险关系，也无权向保险公司索赔。

4.张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？ 分析：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。 （2）保险公司应当赔偿40万元。 该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。超过保险金额的部分为第二危险，保险公司不承担赔偿责任。

因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于40万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失45万元时，损失金额大于40万元的保险金额，保险公司只赔偿40万元。

5.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为64万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为20万元，出险时财产实际价值为80万元，企业抢险施救费为5万元。试计算保险公司的赔款金额，并说明该保险是超额保险还是不足额保险。 分析：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额=（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）=（20＋5）×64/80=20万元

6.若赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向X保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。问：

（1）若赵某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

（2）若刘某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

分析：1）保险公司可以拒赔，因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。 2）保险公司可以拒赔。因为：刘某同X保险公司没有保险关系，不是被保险人。

7.某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额\\\万元，后因发生保险事故，损失\\\万元，被保险人支出施救费用\\\万元。这批财产在发生保险事故时的市价为200万元，问保险公司如何赔付？（先计算公式，再计算）。和第五题一样 8.A某自己投保了15份人寿保险，保险金额为150万元，A某指定其妻子B某为受益人。半年后A某与妻子离婚，离婚3日A某因意外死亡。A某生前欠其好友C某20万元的债务。对此，A某的父母要求领取150万元保险金。A某的父母提出，B某已与A某离婚，则B某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，20万元用于清偿好友C某的债务；其余130万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，A某父母的要求是否正确？为什么？保险金按理应当给谁？ 分析：A某父母的要求错误。保险金按理应当给B某。因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则B某为受益人，在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权。在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。 9.某车主将其所有的车辆向甲保险公司投保车辆损失险，保险金额20万元；向乙保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失2万元和人身伤害所支付的医疗费2万元；本车全损，车辆损失18万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。若不考虑赔偿额，则：（1）甲保险公司应赔偿多少？为什么？（2）乙保险公司应赔偿多少？为什么？ 分析：(1)甲保险公司应赔偿车损险：18×70%=12.6万元 (2)乙保险公司应赔偿第三者险：（2+2）×70%=2.8万元 （是否考虑免赔率？？） 10.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 分析：（1）保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无效。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东没有经过保险人办理批单手续，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。 11.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 12.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ (2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 分析：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％＝19.2万元 13.张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为50万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为80万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失40万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ (2)家庭财产损失60万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 分析：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元，所以保险公司应当赔偿40万元。 （2）保险公司应当赔偿50万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为50万元。 14.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： (1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80

万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，

则保险公司应赔偿多少？为什么？ 分析：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝60×100/200＝30万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。 15.某企业财产在投保时按市价确定保险金额60万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）（和第五题类似） 分析：因这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，超过了投保的保险额60万元。故在赔付应按比例赔偿计额公式为： 赔偿金额=保险金额×损失程度=60×(20+5)/80=18.75万元 16.1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情

发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险

公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保

险公司是否承担给付保险金责任？为什么？

分析：保险公司应当拒付。因为赵某未履行如实告知义务，

投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事

实。因此按照我国现行《保险法》的规定，由于赵某故意

不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险

金义务；二保险公司可以不退还保险费。

16.某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式） 分析：按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任

＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额＝5×6÷（6＋4）＝3万元 B保险公司的赔偿责任

＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保

险公司承保的保险金额总额＝5×4÷（6＋4）＝2万元

17.李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额10万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额5万

元。事后，王某承担民事损害赔偿责任30万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？ (2)对王某的30万元赔款应如何处理？说明理由。 分析：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到5万元的保险金 （2）对王某的30万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。 18.一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？ 分析：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案例中，刘二是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还张一生前欠企业的借款，也不和张一父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正。 （5、7、15题类似，但查到的答案有区别；9题答案好像不对） 请核对以上四题再排版！