个人理财规划书

1、 前言 2、 现状综述 3、 财富分析 4、 （方案一） 5、 投资资金规划 6、 保险规划 7、 (方案二) 8、 免责条款

前 言

尊敬的客户：您好！

首先感谢您对我的信任和咨询，寻求理财策划建议。 我依据您提供的个人财务信息，合理评估您的理财需求，并在此基础上为您提供高质量的财务策划和长期服务。本策划在不影响您目前生活方式的前提下，保障您的家庭资金需求的充裕，帮助您打理财富。

本方案包括投资规划和保险规划等内容。希望能帮您减轻和转移家庭理财压力，确保您家庭长期需求和财务的安全。

我期待与您共同完善和执行本规划。

现状综述

家庭成员状况： 女士：全职太太

先生：生意人，现经营个人企业

子女：三个女孩和一个男孩，分别上中学，小学和幼儿园 父母：双方父母，四位老人，年龄60周岁以上 主要资产状况：

不动产：县城房产一处 银行存款：

保险:人寿趸交5年期 家庭收入：

个人收入3万，利息收入4万 风险承受能力:

您的风险偏好为中低风险投资者

家庭详细财务状况参看《资产负债表》和《现金流量表》 资产负债表 单位：万元

家庭现金流量表 单位：万元

家庭财务分析及诊断

财富分析

综合来看，您的家庭属于富裕家庭，您的财产较多，收入多，开支也大，您需要对您的现有资产进一步策划，达到资产的安全、保值和增值。同时您的保障偏低，您还需要对您的保障做进一步的规划。

客户定位：

风险矩阵对照投资组合表

年龄30--55岁，正处于家庭生命周期中的成长期，此时家庭的理财重心就是以子女教育为主，为子女准备教育金和高等教育金，同时根据李女士人生价值观和理财价值观及风险承受能力分析：李女士为低风险承受能力，资产配置以货币债券为主，最好适当买入基金，以达到资产增值和抵御通贷膨胀的目的，可适当增加保额，以达到自身保障和资产安全的目的。鉴于您的实际情况，本规划侧重于投资教育金的规划和您保障的规划，资产规划侧重于安全和稳定性，兼顾保障和收益性。

本方案使用假设

（1） 通货膨胀率为5% （2） 预期寿命90岁

（3） 国家政策为适度宽松的货币政策和理性的资本

市场.

（方案一）

您属于富裕阶层生活水准高，有较高的抗风险能力，但您是一位中低风险能力承受者，因此建议兼顾收益和安全。

投资资金规划

紧急备用金：家庭一定要留有紧急备用金，一般为三个月到半年的生活支出，鉴于您的支出大而多，可准备1----5万的备用金，可以活期存款、货币基金、通知存款来准备，达到安全便捷受益的目的。

建议使用

银行卡：银行卡可以达到24小时服务和刷卡消费的目的。 货币基金：申购、赎回没有手续费、保本，一般比活期利率高，推荐：大成货币基金，长信利息收益基金，益民货币市场基金。

银行存款：零风险，保本保收益，建议存款一年定期，这样受市场利率影响小，且流动性强又能短期得到收益。

凭证式国国债：优点是收益稳定。缺点是流动性差，抗利率波动性差。可以购习短期国债，一年期的就可以。

投资基金：以10万为例，投资一年，预期收益率15%计算，申

购费率为1.2%，赎回费率为0.5%，1元一份计算，假设赎回时为每份为1.17元

注：根据目前的经济情况与股市情况，这是一种保守的分析，基金的收益率也可能会更高。

结论：120元资产，以80%存款，30%购买国债，10%购买股票型或混合型基金，综合收益率为4.08%，高于银行正常存款1.83个%点。

特别提醒：投资基金有风险，投资须谨慎，以上对基金的保守分析，是建立在国家好的宏观政策和适度宽松的货币政策下，国家经济进一步稳定发展，资本市场进一步规范和稳步发展的基础之上的。

推荐开放式基金：农银汇理基金，中邮核心优势基金。

保险规划

先生为做生意人，天天在城市与城市之间或者国与国之间飞来飞去，是整个家庭的顶梁柱，应该为先生多买保险，同时子女比较多，孩子小，哪个孩子都需要自已照料，应该考虑自已的重要、健康与养老，可以以自已为投保人，以子女为受益人来投保，以保证自己的生活质量不受影响，且自己以后的生活及财务能够实现自由、自主和自在，能够安享自己幸福的晚年生活。

鉴于大多数人对保险知识都不太了解，我根据自己对保险知识掌握的情况加以讲解。

什么是保险？保险又有什么特点？保险和我们的日常生活又有什么相关的呢？

风险无处不在，风险就存在于我们的社会，存在于我们的生活中，时刻都有可能在我们身旁或身上发生，而风险是可以转移、可以规避的，保险就是目前应用最为有效、最为广范的一种风险转移、风险转嫁的方法。

从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。 从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展。

从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。

我们可以用科学的方法去推算我们应购买的保险保额。两种方法：生命价值法和遗属需求法。

用生命价值法计算您的保险保额需求:您现年39岁，假设60岁准备养老，享受晚年生活，个人年收入3万元，个人年支出1万，个人净收入2万，其间21年，您需要的保险保额为2*21=42万。就是

说:如果您投保42万的保额，才能达到自己正常的保险需求。您需要交保费14万，以三倍的意外保障计算，您才可以享有42万的保额。可您的保险缺口很大，保险需求弹性很大。您需要追加自己的保障。

银行代理的一般都是储蓄型保险，身故意外，可以享受三倍的意个保障，没有意外，到期连本带息加分红可以支取，受益不错。注意支取时保险的现金价值。

现在有两款期交保险产品：新华保险5年存10年取，收益保障不错，中国人寿3年存6年取的，收益保障也不错。

中国人寿鸿丰369产品:

注:该产品三倍意外保障 新华人寿红双喜新C款:

注:两倍到三倍保障

两款任选，这样既配置了资产，也有了比较合理的保障 注：中国人寿保险公司、新华人寿保险公司还有趸交保险产品，也能供您选择。

、

（方案二）

若客户根本不想冒一点儿风险，也就是零风险投资，只要有收益就行，就用最为保守的理财方法：80%存款，40%购买国债，收益率为2.36%，高于正常银行存款0.11个百分点，然后再为自己购买一份保险，保险里面有分红，你可以在零风险的情况下获取资本投资收益机会，同时也为自己增加了保障。

免责条款

本策划严格遵守中华人民共和国相关法律、法规，按照您提供的财务信息制定，如果其中任何信息不确切或发生改变，本计划将调整后才有效。

本计划严格以双方自愿为原则，严格遵守保密原则，保护您及家庭成员的隐私权。

本计划对本策划的预期收益不作任保证和承诺。

2009年10月15日