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第六章 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节

商业银行

金融中介概述 商业银行概述 商业银行的主要业务 商业银行的经营原则与管理 对银行的监管

第六节 存款保险制度

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第一节

金融中介概述

一、金融中介的定义 金融中介是指为从事金融活动及为 金融活动提供相关服务的各类金融机构。 性质：为实体经济部门提供融资、投 资等服务； 通过提供金融服务产品而成为一种特 殊的企业； 经营活动具有内在风险性且对国民经 济的影响巨大。

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二、金融中介的分类

1、融资类金融中介机构各类银行、信用合作社、财务公司、

信托投资公司、 金融租赁公司 2、投资类金融中介机构 投资银行、投资基金管理公司、证 券公司

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3、保障类金融中介机构 保险公司、养老基金、失业保险基金、 医疗保险基金 4、金融信息咨询服务类中介机构 信用评估公司、会计师事务所

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三类金融中介机构的主要负债和资产(美国)金融中介机构类型融资类机构 商业银行 储蓄贷款协会 互助储蓄银行 信用社 保障类机构 人寿保险机构 财产保险公司 公共与私人养老基金 投资类机构 共同基金 货币市场共同基金 金融公司

主要负债存款 存款 存款 存款 保费 保费 雇员和雇主缴款 股份 股份 商业票据、股票、 债券

主要资产工商信贷、消费者信贷、 抵押贷款 抵押贷款 抵押贷款 消费者信贷 公司债券和抵押贷款 政府债券、公司债券 公司债券、公司股票 股票、债券 货币市场工具 消费者信贷、工商信贷

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中央银行

商业银行 中 国 金 融 中 介 体 系

政策性银行

其它金融机构

中国人民银行 国有商业银行 股份制商业银行 农村商业银行 农村合作银行 城市商业银行 农村信用社 城市信用社 村镇银行 农村金融机构 贷款公司 外资银行 邮政储蓄银行 农村资金互助社 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 信托公司 企业集团财务公司 金融租赁公司 货币经纪公司 汽车金融公司 金融资产管理公司 证券公司 保险公司

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第二节

商业银行概述

一、商业银行的定义

商业银行也称存款货币银行，是以追 求最大利润为经营目标，以多种金融资产 和金融负债为经营对象，为客户提供多功 能、综合性服务的金融企业。

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二、现代商业银行的产生商业银行形成的两条途径 1、货币兑换→早期高利贷银行→ 商业银行 2、以股份制形式组建而成的商业银行

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我国银行业统计数据(2007年底)总资产 税后利润 从业人员 机构数 (亿)比例(%) (亿) (人) (个) 280070.9 59.2 26433.0 1492138 5 国有商业银行 15.3 564.4 139943 12 股份制

商业银行 72494.0 33404.8 7.1 248.1 123380 124 城市商业银行 1311.7 0.3 7.7 9367 42 城市信用社 6096.7 1.3 42.8 17 农村商业银行 716058 6459.8 1.4 54.5 113 农村合作银行 43434.9 9.3 193.4 8348 农村信用社 17687.5 3.7 6.5 109403 1 邮政储蓄银行

外资银行

12524

2.6

60.8

31343

29

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三、商业银行的组织形式 1、单一银行制

银行业务由一个独立的银行机构经 营，不设立分支机构。 优点：可以防止垄断，有利于竞争 缺点：限制了银行业务发展和金融 创新，风险过于集中

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2、总行分行制 在总行之外可以设有若干分支机构 的银行制度。 优点: 有利于增强银行实力，分散风 险， 缺点：容易形成垄断，加大了银行内 部控制的难度

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3、控股公司制

由一个集团成立股权公司，再由该公 司收购或控制若干独立的银行。控股公 司对银行的有效控制权是指能控制一家 银行25%以上的投票权。

优点：能够有效地扩大资本总量，扩 大经营范围， 缺点：容易形成垄断，不利于自由竞争

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资料：我国部分金融控股集团涉足的领域集团 中信集团 银行 保险 证券 信托 其他 中信期货 经纪有限 责任公司

中信实业 信诚人寿 中信证 中信信 银行 (合资) 券 托 光大银行 光大永明 光大证 人寿 券 申银万 国

光大集团

平安集团

平安银行 平安人寿、 平安证 平安信 平安海外 财险 券 托 控股公司

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四、现代商业银行的发展趋势 1、集中化

通过银行间的并购迅速实现规模扩大 与资本集中，实现金融资源的流动与重组， 提升本国银行业竞争优势 。并购原因：宏观上 :金融全球化、放 松管制降低了并购成本、降低金融风险； 微观上：增强资本实力、有利于全能 化、节约和优化资源配置。

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资料：近年来全球主要大银行并购案合并后名称 1 2 3 4 5 6 7 瑞士联合银行 德意志银行 美洲银行集团 花旗集团 汇丰银行 农业信贷银行集团 三菱东京日联银行 合并机构 瑞士联合银行与瑞士银行公司 合并 德意志银行收购美国信孚银行 合并 国民银行与美洲银行合并 旅行者集团与花旗银行合并 汇丰银行收购美国利宝银行 法国农业信贷银行收购里昂信 贷银行 1995年三菱银行与东京银行合 并；2001年东京三菱银行、三 菱信托银行和日本信托银行组 成的“三菱东京金融集团；三 菱东京集团与联合金融集团 (UFJ) 合并时间 1997 1998 1998 1998 1999 2002

2005

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案例：银行并购的互补效应(2000-9)名称 大通曼哈顿 银行 优势 众多的分支机构 丰富的客户源 充足的资本 既有的批发业务 劣势 较低的市场价值 传统的商业银行概念 较低的非利息收入 有待开发欧洲与亚洲 市场

JP摩根银行

极强的国

际批发业务 分支机构的局限 成熟的投资银行技能 客户群结构的局限 广泛的欧洲和亚洲市场 业务 较高的市场价值