寿险产品评价体系研究

中央财经大学学报

20年第 7 05期

经济管理

寿险产品评价体系研究 Rs r f Ea an Ssm L e ie e a h vl tg t f i Pli ec o r u i y e o f oc s r李晓林 I M a -i d o l n

(中央财经大学北京 108) 001

〔要」中国保险市场的发展，迫切需要建立保险评价体系。保险产品的评价体系是保险评价的核 摘心，其主要目标是以保险产品相对透明为目的进行的。在所有的保险产品中，人身保险产品与社会大众关系最为密切，人身保险在保险业的保费收入中也占有决定性地位。所以，当务之急是首先建立人身保险产品的评价体系。寿险保单的保障程度、投资价值以及附带的服务水平是寿险产品的核心问题，应当成为寿险产品评价的主要内容。本文重点从寿险产品保障程度进行评价研究。 A s at t qid h h e n r c m k tsu e u i s e f r c. cro Iir u e f t C i s i u ne r t e p l t g t oi u ne Te e bt c: s r o e n e a r e r s a e o v an y m n a t a s s h o f iit e l tg e opli . a m k t pli udro es Iiu et e p l tg t e u i s t f c s Ic ae oc s et d y t r ntsu e u i s - s v an y m o e t h a s i n h ie n so a . g o v an y e s t a s t ol i u ne iebc s t l pli hv g aeet v y e t m sr eu op mu e f n r c pli e u h i oc s e t te r n ad o e ne r i m i s a oc s a e f ie a r fc o o n h f e e e e e e t v f m e ifm pli . ky o ot e l tg t f l pli a ga n e i r et s ve s l oc s Te f ts e u i s e o i ocs ur t, e nad i . r i ie h e a r f v an y m f ie r o f e c h a s r e e a e n m n e c c r Te i c t t h aie bu ea an s t ot ga n e i pli . h m n e o ts c iaot l tg e f ur t o

l oc s a o n f r l s v u i y m h n i t s e a e f ie f e〔 关键词」寿险产品评价体系保障程度

Ky d Le r c vutg e ur t : i iu ne aan st Ga n e e w rs f n a E l i y m ae o s s【 中图分类号」F4.〔 8 6 0 2文献标识码」A〔文章编号」1 0 1 9 0)一04 0 0一5 (0 0 (4一4 0 4 25 7 )

我国人世已三年多， 保险市场已经开始进一步扩大对外开放，保险业将会出现一段增长快、发展迅猛的时期。随着中国保险市场发展逐步走向成熟，建立保险评价体系的需求越来越迫切。在所有的金融服务

中，保险服务技术含量较高，同时它涉及的消费群体遍及社会的各个层次，不可能依靠消费者自身力量全面掌握保险产品的信息。如果社会对保险产品缺乏客观、公正的评价，势必在保险产品销售服务等环节中留下欺骗和误导消费者的隐患，最终严重影响保险业的发展。保险评价体系， 涉及对保险市场的诸多要素的评价，主要包括保险机构的评价体系和保险产品的评价体系等等。保险产品的评价体系，其主要目标是以保险产品相对透明为目的进行的。由于保险产品有一定的技术含量，消费者常常难以清晰地掌握产品信息，这是目前保险市场出现一些问题的重要原因。如果能够对产品进行客观的评价，则会激励保险主体以保险服务为其竞争的主要手段，营销人员也自然难以在产品信息方面误导消费者。保险产品评价体系能够极大地促进保险市场的发展。在所有的保险产品中， 人身保险产品与社会大众关系最为密切，人身保险在保险业的保费收人中也占有决定性地位。所以，当务之急是首先建立人身保险产品的评价体系。人身保险是以人的生命和劳动能力为保险标的的保险。在我国，人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。由于人寿保险占有决定性的比重，常常将人身保险称为人寿保险，简称寿险。寿险产品的评价，涉及到思考问题的角度。站在不同的立场上，评价的内容不同。本文从市场需求的角度，从是否充分满足投保人对保险产品的要求的角度探讨寿险产品的评价。寿险产品作为一类与人们日 常生活紧密相关的金融服务产品，在我国的成长还是近十年的事。作为提收稿期： 05 -2 日 20-4 0作者简介： 李晓林 (94, 1一)男，山东人，中央财经大学中国精

算研究院院长、教授、博士生导师。 64 4

寿险产品评价体系研究

中央财经大学学报

20年第 7期 05

供无形服务产品的一纸合同，一份寿险保单，是否有购买的必要，是否值得购买是投保人最为关心的问题。笔者认为，寿险保单的保障程度、投资价值以及附带的服务水平是寿险产品的核心问题，应当成为寿险产品评价的主要内容。本文重点从寿险产品保障程度进行评价研究。

一份保单， 其最核心的内容是保障程度。投保人对寿险产品的保障水平的感知除直接来源于寿险保单本身，更要反映在寿险公司在实际中对客户的给付和理赔安排中，寿险保单中体现的承诺水平是否有效，而并非是一纸空文，关键的在于寿险公司在事后的给付和理赔工作是否充分和及时有效、不打折扣。通

常，一个寿险产品是多个保障项目的组合。每一个保障项目一般对应于一个基本的寿险产品。在此，主要针对基本的寿险产品保障程度评价进行分析。这里的基本寿险产品主要是指传统的定期、终身和两全寿险产品、商业健康险产品、意外伤害险产品、养老保险产品。一、定期、终身和两全寿险保单的保障程度评价要素 定期寿险即定期死亡保险， 是一种以被保险人在规定期间内发生死亡为保险事故而由保险人负责给付保险金的保险。定期寿险的保险责任单一，只以死亡为给付条件，因此，其保费取决于被保险人的死亡率风险。定期寿险由于其保费低廉，只需付 …… 此处隐藏：5406字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……