寿险产品评价体系研究

中央财经大学学报

20年第 7 05期

经济管理

寿险产品评价体系研究 Rs r f Ea an Ssm L e ie e a h vl tg t f i Pli ec o r u i y e o f oc s r李晓林 I M a -i d o l n

(中央财经大学北京 108) 001

〔要」中国保险市场的发展，迫切需要建立保险评价体系。保险产品的评价体系是保险评价的核 摘心，其主要目标是以保险产品相对透明为目的进行的。在所有的保险产品中，人身保险产品与社会大众关系最为密切，人身保险在保险业的保费收入中也占有决定性地位。所以，当务之急是首先建立人身保险产品的评价体系。寿险保单的保障程度、投资价值以及附带的服务水平是寿险产品的核心问题，应当成为寿险产品评价的主要内容。本文重点从寿险产品保障程度进行评价研究。 A s at t qid h h e n r c m k tsu e u i s e f r c. cro Iir u e f t C i s i u ne r t e p l t g t oi u ne Te e bt c: s r o e n e a r e r s a e o v an y m n a t a s s h o f iit e l tg e opli . a m k t pli udro es Iiu et e p l tg t e u i s t f c s Ic ae oc s et d y t r ntsu e u i s - s v an y m o e t h a s i n h ie n so a . g o v an y e s t a s t ol i u ne iebc s t l pli hv g aeet v y e t m sr eu op mu e f n r c pli e u h i oc s e t te r n ad o e ne r i m i s a oc s a e f ie a r fc o o n h f e e e e e e t v f m e ifm pli . ky o ot e l tg t f l pli a ga n e i r et s ve s l oc s Te f ts e u i s e o i ocs ur t, e nad i . r i ie h e a r f v an y m f ie r o f e c h a s r e e a e n m n e c c r Te i c t t h aie bu ea an s t ot ga n e i pli . h m n e o ts c iaot l tg e f ur t o

l oc s a o n f r l s v u i y m h n i t s e a e f ie f e〔 关键词」寿险产品评价体系保障程度

Ky d Le r c vutg e ur t : i iu ne aan st Ga n e e w rs f n a E l i y m ae o s s【 中图分类号」F4.〔 8 6 0 2文献标识码」A〔文章编号」1 0 1 9 0)一04 0 0一5 (0 0 (4一4 0 4 25 7 )

我国人世已三年多， 保险市场已经开始进一步扩大对外开放，保险业将会出现一段增长快、发展迅猛的时期。随着中国保险市场发展逐步走向成熟，建立保险评价体系的需求越来越迫切。在所有的金融服务

中，保险服务技术含量较高，同时它涉及的消费群体遍及社会的各个层次，不可能依靠消费者自身力量全面掌握保险产品的信息。如果社会对保险产品缺乏客观、公正的评价，势必在保险产品销售服务等环节中留下欺骗和误导消费者的隐患，最终严重影响保险业的发展。保险评价体系， 涉及对保险市场的诸多要素的评价，主要包括保险机构的评价体系和保险产品的评价体系等等。保险产品的评价体系，其主要目标是以保险产品相对透明为目的进行的。由于保险产品有一定的技术含量，消费者常常难以清晰地掌握产品信息，这是目前保险市场出现一些问题的重要原因。如果能够对产品进行客观的评价，则会激励保险主体以保险服务为其竞争的主要手段，营销人员也自然难以在产品信息方面误导消费者。保险产品评价体系能够极大地促进保险市场的发展。在所有的保险产品中， 人身保险产品与社会大众关系最为密切，人身保险在保险业的保费收人中也占有决定性地位。所以，当务之急是首先建立人身保险产品的评价体系。人身保险是以人的生命和劳动能力为保险标的的保险。在我国，人身保险包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。由于人寿保险占有决定性的比重，常常将人身保险称为人寿保险，简称寿险。寿险产品的评价，涉及到思考问题的角度。站在不同的立场上，评价的内容不同。本文从市场需求的角度，从是否充分满足投保人对保险产品的要求的角度探讨寿险产品的评价。寿险产品作为一类与人们日 常生活紧密相关的金融服务产品，在我国的成长还是近十年的事。作为提收稿期： 05 -2 日 20-4 0作者简介： 李晓林 (94, 1一)男，山东人，中央财经大学中国精

算研究院院长、教授、博士生导师。 64 4

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供无形服务产品的一纸合同，一份寿险保单，是否有购买的必要，是否值得购买是投保人最为关心的问题。笔者认为，寿险保单的保障程度、投资价值以及附带的服务水平是寿险产品的核心问题，应当成为寿险产品评价的主要内容。本文重点从寿险产品保障程度进行评价研究。

一份保单， 其最核心的内容是保障程度。投保人对寿险产品的保障水平的感知除直接来源于寿险保单本身，更要反映在寿险公司在实际中对客户的给付和理赔安排中，寿险保单中体现的承诺水平是否有效，而并非是一纸空文，关键的在于寿险公司在事后的给付和理赔工作是否充分和及时有效、不打折扣。通

常，一个寿险产品是多个保障项目的组合。每一个保障项目一般对应于一个基本的寿险产品。在此，主要针对基本的寿险产品保障程度评价进行分析。这里的基本寿险产品主要是指传统的定期、终身和两全寿险产品、商业健康险产品、意外伤害险产品、养老保险产品。一、定期、终身和两全寿险保单的保障程度评价要素 定期寿险即定期死亡保险， 是一种以被保险人在规定期间内发生死亡为保险事故而由保险人负责给付保险金的保险。定期寿险的保险责任单一，只以死亡为给付条件，因此，其保费取决于被保险人的死亡率风险。定期寿险由于其保费低廉，只需付出少量的保费就可以获得较大的保险保障。这种保单可从以下几个要素来评价它的保障程度： 保障责任。国内定期寿险的基本保障是对保险期限内的身故进行给付， 身故的原因可以多种，包括疾病和意外等。有些保险人会将由于疾病引起的身故作为除外责任，这样费率也做相应降低。除外责任从另一个方面再次说明了保单的保障水平，国内保险公司在此方面的规定也几乎一致，都是针对一些故意行为、战争活动、违法行为、高风险活动等方面设计的责任免除。保险期限。保险期限越长， 提供的保障就越高。定期寿险的保险期限有两种设计：期满型设计和岁满型设计。期满型设计是指保险期限是事先固定的，投保人可选择其一，不随被保险人在投保时的年龄的变化而

变岁满型设计是指保险至被人一定年龄时结束，任选至5, 6, 7周岁化。期限保险常为 0 5, 6,止。 5 0 5 0

投对。保象限各司微差。保象年苛以 6有甚仅个 投对的制公些有异承对最轻为1岁，的至有6

保象对月，最老可以为6岁。因为人的死亡率随年龄的增加而增大， 0故承保年龄越大保费水平就越高。有些保单会通过减额交清条款和可转换权益来提高保单的保障水平。很多保险公司采取组合的方式， 将多种保障放在同一个保单中，一次性满足消费者多种保障的需求。常见的在定期寿险合同中会加人重大疾病保险金给付，全残保险金给付，满期生存时保费的返还，等等。终身和两全寿险保单的保障程度评价要素与定期寿险基本相同。 二、健康保险的保障程度评价要素 商业健康保险分为两大类：医疗费用保险 ( 简称医疗保险)和补偿收人损失补偿保险 (简称伤残失能保险)。在我国，①主要是医疗保险。对于医疗保险，根据我国的习惯分法，一般分为住院医疗费用补偿、住院医疗津贴和重大疾病定额给付保险；也常常按照保险期限分为短期健康险和长期健康险。现在市场上已有的险种，短期险大多是医疗费用保险，长期险大多是重大疾病保险。下面以重大疾病保险为例，探讨如何衡量健康保险的保障程度。重疾保险以重大疾病为保障责任， 和其他的健康险险种一样，属于保障型险种。疾病给付往往表现为两全或终身寿险中身故保险金的提前给付形式，由重大疾病与死亡共同构成保险责任，这使得重疾产品与两全或终身寿险产品有紧密的联系，但其疾病给付的保险利益仍然是保险保障的成分。作为附加险的重疾产品，没有死亡和生存给付，费用低廉，类似于定期寿险，更体现了较高的保障功能。衡量重大疾病保险的保障程度， 可以从以下几个方面考虑：保险金形态。重疾保险产品， 其保险金主要有疾病保险金、生存保险金、死亡保险金、保费返还、保费豁免等几种形态。①何文炯，《保险学》浙江大学出版社， 00 25, 20,页。 7

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保险金额的选择。重疾产品应当 设有适当高的保险金额，才能满足重疾保障需求。在控制保费支出情况下，选择疾病多倍给付，配合较低的死亡给付和生存给付，可以提高疾病保障水平，以体现重疾产品的本义。对很多重疾产品，不管催患哪种疾病，都给予相同数额的赔付，这种产品的保费一般都较高，容易造成保障不足。另一方面，随着医学的进步，有些疾病的治愈变得轻而易举，并且费用也降低了，如果不加区分都给予1%的给付， 0 0势必会有“因病获利”的情况，这是一种保障过度。也违背了保险补

偿原则。疾病种类。重疾产品的保险责任涵盖的疾病种类是衡量保障水平的重要指标。最初的重疾产品承保责 任只包括7种重大疾病 (癌症、脑中风、心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、尿毒症、瘫痪、重要器官移植)称为核心疾病。,

考察保障范围也不能简单地看疾病种类的多少， 还要看承保疾病的发生概率及危害性。重疾保险的索赔绝大部分是由少数几种核心疾病引起的，一般的癌症是索赔的首要原因。有些疾病虽然在保险保障范围内，但发生索赔的可能性微乎其微。有些疾病如传染病、艾滋病等，虽然风险较大，但是在保险产品中对保险责任有比较严格的、甚至苛刻的界定。

责任免除。重大疾病保险的责任免除比寿险产品复杂得多， 具体的除外责任与上述疾病种类密切相关，应当一并考虑。除外责任与保障程度呈负相关。重大疾病保险存在着一个较大的问题就是责任界定的困难，引发较多的理赔纠纷，从而使保障大打折扣。保险期间。由于我国目 前的重疾产品大多都和寿险产品结合，有死亡给付，单纯的疾病保障水平不高，所以保险期间一般较长，很多是终身保障，定期产品很多高达8多岁。 0美国的重大疾病保险期限有到6岁、 0也有终身产品， 5 7岁，但保障到6或7岁的比 5 0较典型，这是为了对退休以前工作期间最需要的时期提供保障。而终身产品，超过6岁后， 5最后的给付可能也要削减到6岁时保 5险金额的5%, 0这样设计主要是为了降低保费，因为6岁之后催患重大疾病的概率是非常大的。 5保证条款。附有保证条款的重疾产品， 最主要的保证是保证续保、保证费率和疾病定义。与此相对应

的可新单，司以据际验环变对单任费进修。证款是虑是更保公可根实经和境化，保责岌率行订保条也考保障水平的重要因素之一。此外， 重疾的定义和在保险责任中的结构会随着实际赔付经验、医疗环境、以及公众期望的变化而必须发生改变。产品中是否保留对疾病定义进行修正的权利，也会影响保障水平。观察期与生存期。观察期是指在保单生效之后一段时期内， 发生保险事故，不能得到全额赔付。观察期是为了避免逆选择，一般是 10 8天，但是也有 9天，最短达到6天。生存期是指确诊疾病发生之后， 0 0有些保单必须等被保险人存活超过一定时间，才予以全额赔付。生存期是为了区分疾病给付和死亡给付，因为疾病给付是一种生存给付，初衷

是为了提供生存保障。简单的说，同等条件下，观察期和生存期设置得越短，保障程度越高。三、人身意外伤害险的保障程度评价要素

人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故而造成死亡、 残疾、支出医疗费、暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

意外伤害保险的保险保障通常包括：自 意外伤害发生之日 1起 8 0日内因同一原因死亡或下落不明而经人民法院宣告死亡的死亡保险金；自意外伤害发生之日 10日内因同一原因身体残疾的残疾保险金；意起 8外伤害以及住院治疗医疗费用。保险期间大多数为一年期，也有半年期、三个月、一个月、天等等。 7意外伤害保险在提供以上通常意义的保险保障之外， 还有一些附加的保障或特定的保障。具体可以归纳为以下几方面：加人其他保障以增强保障能力。有的意外伤害保险提供身故保险金、残疾保险金的同时， 特别约定承

保被保险人在遭受意外伤害时造成《意外事故烧伤保险金给付表》所列部位烧伤时，按对应的烧伤保险金给付比例给付烧伤保险金，以提高其意外伤害保险的保障能力，也提高与其它保险公司的产品区分度。有的意外伤害保险同时提供作为可选项的特定意外事故多倍给付条款，若被保险人以乘客身份搭乘水上或4 6

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陆地公共交通工具以及以乘客身份搭乘民用或商用航班时遭遇意外伤害按基本部分的约定给付相应的保险金后，再按已给付保险金金额的一倍或两倍给付。在这里它把交通意外伤害作为可选项来增强一张保单的保障能力。有的在被保险人遭受一定级别残疾时，在提供残疾保障的同时，提供约定次数的收人保障保险金，以满足被保险人残疾后的生活收人需要。或者以意外伤害住院津贴保险金的形式提供收人保障。特定的承保责任。许多人身意外伤害险保障特定的承保责任。航空旅客意外伤害保险的保障通常包 括：被保险人因意外伤害身故或因意外事故下落不明，经人民法院宣告死亡的，按保险金额给付身故保险金；被保险人因意外伤害导致身体残疾，根据残疾程度按约定给付残疾保险金；在保险金额的1%的限 0额内，按其实际支出的医疗费用给付医疗保险金；等等。乘客人身意外伤害保险保障被保险人持有效车 (船)票及保险单或者保险凭证上车 (船)时开始至到达所持车 (船)票目的地下车 (船)时的意外伤害。旅游意外伤害保险提供的保障范围按国内旅游、人境旅游、出境旅游灵活

选择，还有专门提供境外意外伤害及紧急救援保险，其保障包括死亡保险金、在丧葬保险金额范围内的死亡后的死亡处理及遗体遣返所实际支出的费用、残疾保险金、突发疾病身故保险金以及意外伤害住院治疗费用。等等。四、 养老保险

目 前国内的养老保险产品大多是定额年金，分为即期年金和延期年金。年金可以分期按月或按年领取，除此以外，延期年金还可以一次性领取。这种选择权的设置对投保人来说是更具灵活性的保障，可以及时满足变动的需求。保障水平可以从以下几个方面考虑： 投保年龄。作为个险的养老产品最高投保年龄一般设置在 6到6岁之间， 0 5最高的可达6岁。但是， 9

高龄保障对年金产品而言并不具有吸引力。养老金领取年龄一般为4周岁， 0 5 5周岁， 5 5周岁， 0 6周岁。6周岁生效对应日，或者缴费期满， 5投保人按需规划保险期间。国内的产品有终身养老金，也有定期养老金。同样越是长期的养老金，其保障水平越取决于对通货膨胀的考虑。

缴费期限。也分夏缴和期缴，常见的缴费期限有5 年、1年、1年芝 0 0 5 2年甚至3年， 0或者缴到预定年龄 (周岁)期限不一而足，,视投保年龄而定。理论上讲不同缴费期限缴纳的保费净现值是相等的。但缴费期限长短与保障水平高低的关系，与风险折现率的选择有关。期缴保费的缴费频率，选择月缴还是年缴，有一系列换算系数，也体现风险折现和附加费用。保险利益。养老年金的保险利益一般包括： 年金 (退休金)、身故保险金、满期保险金等。这些保险利益的不同组合都能体现在费率里，但难以通过比较保费和保额的比值来反映保障水平。年金归根结底是一种储蓄， 其保障是否充分，最重要的衡量标准是能否足够维持退休后预期的生活水准。预期寿命的延长是保险公司所承担的风险。对投保人而言，最重要的考虑是通货膨胀、物价指数和其他相关指数。我国目前还没有严格意义的指数化年金，即保险金额与某一指数挂钩的养老金。年金随着物价指数和生活质量指数的变动而变动，才体现较高的保障水平。年金领取方式有一定的选择范围，包括夏领、月领还是年领。根据被保险人的具体情况 ( 年龄、身体状况、经济需要等)可以确定哪一种的保障水平更高。参考文献：[]王晓云.保险信用问题的 1关于探讨【]. J金融与保险， 03 () 20, . 2[]陈水豪. 2关于加强保险信用体系建

设的若干探讨[]海南金融， 04 (). J 20, 2[〕王自我国 3力.保险信用体系存在的问题与构件思路〔〕金融与经济， 02 (). J 20, 7[」周伏平.保险业对资信评估业的供求分析〔]. 4我国 J当代财经， 00 () 20, 7[ Kne L l k J, a lSi e,: i I u ne, wl Ei n 9 5 ent Ba, Hrd p r J Le r c T et di 19年版 .] h c r . o kp r f n a . s f h t 9 o[] e M K i, ea a, Cae e oeIe sRt o Uirl I u ne, aur Fb a 20. 6 A n ln Vns Bta Te ln oLwr rt s neaLe r c J a/e ur 4 l . l e a s u l h hl g f n e a n v s i n a t e f s n y ry 0 (责任编样：尹贤淑)